2020年重疾險新規(guī)解讀

目前醫(yī)重大疾病保險中針對重疾險有了全新修訂，在2020年10月15日正式發(fā)布重疾險新規(guī)內(nèi)容，重疾險新規(guī)有哪些變化，消費者的保險疾病是不是增加了病種了呢，新規(guī)后買重疾險好嗎，下面一起了解下。

重疾險新規(guī)到底改了什么?

一、建立重大疾病分級體系。

首次引入輕度疾病定義，將惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦中風后遺癥3種核心疾病，按照嚴重程度分為重度疾病和輕度疾病兩級。

二、增加病種數(shù)量，適度擴展保障范圍。

將原有25種重疾定義完善擴展為28種重度疾病和3種輕度疾病，并適度擴展保障范圍。

即新增三種重大疾病病種：嚴重慢性呼吸衰竭、嚴重克羅恩病——瘺管形成、嚴重潰瘍性結(jié)腸炎——須結(jié)腸切除或回腸造瘺術;三種輕度疾?。簮盒阅[瘤——輕度、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風后遺癥——永久性的功能障礙

三、擴展疾病定義范圍,優(yōu)化定義。

擴展對重大器官移植術、冠狀動脈搭橋術、心臟瓣膜手術、主動脈手術等8種疾病的保障范圍，完善優(yōu)化了嚴重慢性腎衰竭等7種疾病定義。

四、輕癥賠付比例不超過30%。每種輕度疾病累計保險金額分別不應高于所包含的本規(guī)范中的相應重度疾病累計保險金額的30%;如有多次賠付責任的，輕度疾病的單次保險金額還應不高于同一賠付次序的相應重度疾病單次保險金額的30%，無相同賠付次序的，以最近的賠付次序為參照。

五、甲狀腺癌賠付不再一刀切：分為嚴重惡性腫瘤和輕度惡性腫瘤，并按照輕重程度進行分級賠付。

六、關于原位癌：各保險公司可在新規(guī)范規(guī)定病種的基礎上，在重大疾病保險產(chǎn)品中增加原位癌保障責任，以滿足消費者多元化的保險保障需求。實際上，在2007年《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》中，原位癌已是惡性腫瘤的除外責任。參考國際標準，原位癌不屬于ICD-O-3腫瘤形態(tài)學標準中規(guī)定的惡性腫瘤，英國、加拿大、新加坡等國家均對原位癌作了除外。

理解起來主要有3個：

一是，原來的規(guī)范不能保障重疾險的供給質(zhì)量，也就是規(guī)定部分太少了。

例如以前業(yè)內(nèi)熟知的某些“明星”產(chǎn)品價格虛高、保障缺斤少兩，這種情況新規(guī)范就來加以約束。新規(guī)范在原規(guī)范必含25種重疾病種的基礎上，增加了3種高發(fā)輕癥的使用要求，避免這些產(chǎn)品用低發(fā)病率病種濫竽充數(shù)的機會;

二是，這幾年重疾險的發(fā)展，已經(jīng)到了倒逼規(guī)范進一步完善的地步。

重疾產(chǎn)品形態(tài)變化太快，導致產(chǎn)品間差距拉大，調(diào)整規(guī)范也能盡量縮小不同產(chǎn)品的差距。另外，十幾年積累的理賠數(shù)據(jù)也指向個別病種理賠率和重疾險的意義存在的偏差，也在調(diào)整考慮的范圍內(nèi)。

三是，07年版定義至今已有13年，理賠標準也有跟隨現(xiàn)代醫(yī)學進步更新的需求。

重疾險中的重大疾病，除了我們通常理解的患有某種疾病外，更多的理賠條件是疾病狀態(tài)或手術。疾病狀態(tài)，例如身體指標等確定過程和當年比有了很大改進，同一種疾病的手術治療方案，也不斷進步和提升，這些客觀因素也促使了病種理賠條件的調(diào)整。

病種定義改變，對消費者有利or有弊?

新規(guī)中最大的變化是規(guī)定病種的調(diào)整，原規(guī)定中重疾險必須包含的25種重疾，有18種定義進行了更改，調(diào)整面積不小。

理賠條件變化直接影響消費者最終能不能獲得賠付，新規(guī)中8種重疾定義更加寬松，標準變寬松疾病神經(jīng)系統(tǒng)類疾病和心血管疾病居多，但目前實際重疾理賠概率占一半以上惡性腫瘤的標準變得更加嚴格，預計未來整體實際理賠概率變化不大。

多數(shù)定義調(diào)整的宗旨是讓理賠標準盡量清晰，并盡可能適應當前主流的診斷和治療手段，提升理賠順暢程度，整體調(diào)整幅度有限。在不同的出險人之間，新規(guī)更像是利益的重新分配，比如大部分患甲狀腺癌的被保人不能再按重疾獲賠，但另外一些患腦中風后遺癥、嚴重帕金森等疾病的患者獲賠重疾比原來更容易了些。

新規(guī)前投保還是新規(guī)后投保?

因為新規(guī)決定未來的產(chǎn)品形態(tài)和理賠標準，關乎被保人利益，什么時候投保是近期考慮重疾險的朋友最關心的話題。

趨勢上，新規(guī)將使未來新的重疾險產(chǎn)品質(zhì)量的整體水平線提升，但規(guī)定標準增多同時限制了高發(fā)輕癥理賠條件優(yōu)勢、高輕癥賠付比例、甲狀腺癌和癌癥多次賠付等相關優(yōu)勢產(chǎn)品的個性化保障。相當于原來及格線是40分，現(xiàn)在變成60分，通過的要求變高;同樣，最高分從120分降到100分，成績好的也少了更多可發(fā)揮空間。