電子貨幣的種類(lèi)

電子貨幣的種類(lèi)根據(jù)不同的劃分依據(jù)可以有不同的劃分方法。 (一)以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣和不以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣。 1、不以計(jì)算...

　　電子貨幣的種類(lèi)根據(jù)不同的劃分依據(jù)可以有不同的劃分方法。

(一)以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣和不以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣。

1、不以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣。不以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣以儲(chǔ)值卡(stored – value card)為代表。其基本模式是發(fā)行人發(fā)行存儲(chǔ)一定價(jià)值的儲(chǔ)值卡，消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)值卡用于支付所購(gòu)買(mǎi)的貨物或服務(wù)，出售貨物或提供服務(wù)的人再?gòu)陌l(fā)行人處回贖貨幣價(jià)值。卡片儲(chǔ)值的電子貨幣有單一發(fā)行人發(fā)行的電子貨幣和多個(gè)發(fā)行人發(fā)行的電子貨幣。前者如1995年英國(guó)Mondex 模式的貨幣，后者如維薩集團(tuán)推出的曾在1996年奧運(yùn)會(huì)中實(shí)驗(yàn)過(guò)的維薩貨幣(Visa Cash)。美國(guó)聯(lián)邦儲(chǔ)備委員會(huì)將儲(chǔ)值卡進(jìn)一步劃分為線下儲(chǔ)值卡和線上儲(chǔ)值卡兩種。

(1)線下儲(chǔ)值卡(offline stored—value card)即交易時(shí)不用進(jìn)行授權(quán)和證實(shí)的儲(chǔ)值卡，持卡人直接可以像使用錢(qián)一樣用儲(chǔ)值卡來(lái)購(gòu)物，交易的信息通常是在交易后的一段時(shí)間之后再傳送給金融機(jī)構(gòu)(一般是發(fā)卡人)。根據(jù)發(fā)卡是否通過(guò)設(shè)置保存設(shè)備來(lái)追蹤持卡人持有的儲(chǔ)值卡的數(shù)額，線下儲(chǔ)值卡又分為線下不可記錄儲(chǔ)值卡(offline unaccountable stored—value card)和線下可記錄儲(chǔ)值卡(offline accountable stored—value card) ，線下不可記錄儲(chǔ)值卡的交易情況記錄保存在儲(chǔ)值卡上，沒(méi)有存儲(chǔ)設(shè)備記錄交易情況，如一般的電話卡，乘車(chē)卡等。線下可記錄儲(chǔ)值卡交易由發(fā)行人設(shè)置的存儲(chǔ)設(shè)備記錄交易情況，同時(shí)，儲(chǔ)值卡上一般顯示交易的情況和余額。

(2)線上儲(chǔ)值卡(online stored—value card)。利用線上儲(chǔ)值卡進(jìn)行交易涉及線上的授權(quán)和證實(shí)?？蛻舻馁Y金余額保留在發(fā)行人的保存系統(tǒng)中，而不是記錄在儲(chǔ)值卡上，交易時(shí)，交易的信息從銷(xiāo)售終端傳到持有客戶資金的金融機(jī)構(gòu)，靠前外匯返傭網(wǎng)，因此通知金融機(jī)構(gòu)交易的數(shù)額和客戶儲(chǔ)值卡上的余額，金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行證實(shí)，達(dá)成交易。聯(lián)儲(chǔ)對(duì)這種儲(chǔ)值卡作出了嚴(yán)格的要求，即必須遵守條例E的所有規(guī)定。

2、以計(jì)算機(jī)為媒介的電子貨幣。以計(jì)算機(jī)為媒介的電子是將貨幣價(jià)值儲(chǔ)存在計(jì)算機(jī)中，通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行電子交易，買(mǎi)賣(mài)雙方即使距離很遠(yuǎn)也可以進(jìn)行交易，其基本模式是買(mǎi)賣(mài)雙方通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行網(wǎng)上交易，雙方就主要條款達(dá)成一致后，買(mǎi)方通過(guò)網(wǎng)絡(luò)通知其銀行向賣(mài)方付款，外匯返傭，外匯返傭網(wǎng)，銀行在得到買(mǎi)方指令并加以確認(rèn)之后，向賣(mài)方付款。目前，這種電子貨幣還處于實(shí)驗(yàn)階段，主要有DigiCash 和CyberCash兩種模式。對(duì)于這種電子貨幣，美國(guó)聯(lián)儲(chǔ)希望將有關(guān)法案和條例適用于該類(lèi)產(chǎn)品，但還需要征求有關(guān)當(dāng)事人的意見(jiàn)。

(二)美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司對(duì)儲(chǔ)值卡的分類(lèi)

由于聯(lián)邦存款保險(xiǎn)公司有權(quán)決定哪些存款屬于聯(lián)邦存款保險(xiǎn)保護(hù)的范圍，因此，它根據(jù)金融機(jī)構(gòu)持有客戶購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)值卡支付資金的情況，即客戶購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)值卡之后，金融機(jī)構(gòu)是否建立了一個(gè)特殊賬戶代表客戶持有資金，以及這一賬戶在客戶金融交易時(shí)，是否受到交易的影響，將儲(chǔ)值卡分為四種：

(1)屬于銀行客戶賬戶的儲(chǔ)值卡(bank primary—customer account systems)。這種儲(chǔ)值卡的特點(diǎn)是資金被轉(zhuǎn)移給商人或其他第三方之前，資金由客戶賬戶持有，這種保存在客戶賬戶中的資金被認(rèn)為是可以受到聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的存款。

(2)屬于銀行準(zhǔn)備金賬戶的儲(chǔ)值卡(bank primary—reserve systems)。這種儲(chǔ)值卡的特點(diǎn)是資金不是保存在客戶賬戶中，而是從客戶賬戶中轉(zhuǎn)移到銀行的保證金賬戶或一般的負(fù)債賬戶中，交易時(shí)，再?gòu)谋ＷC金賬戶或一般負(fù)債賬戶中轉(zhuǎn)移給商人或第三方，由于這種賬戶不是保存在客戶賬戶中，因此，不受聯(lián)邦存款保險(xiǎn)的保護(hù)。

(3)屬于第三方客戶存款的儲(chǔ)值卡(bank seconldary—advance systems)。在這種儲(chǔ)值卡中，銀行不是儲(chǔ)值卡的發(fā)行人，僅僅是一個(gè)中介者，相對(duì)于銀行和客戶而言，發(fā)行人屬于第三方，第三方發(fā)行儲(chǔ)值卡，并將其電子價(jià)值轉(zhuǎn)移給銀行，銀行代表發(fā)行人從購(gòu)買(mǎi)儲(chǔ)值卡幣值的客戶手里收取資金，再將資金轉(zhuǎn)移給發(fā)行人。這類(lèi)資金屬于發(fā)行人在銀行處的存款，因此受到聯(lián)邦存款的保險(xiǎn)的保護(hù)。

(4)屬于銀行自身資產(chǎn)的儲(chǔ)值卡(bank secondary—pry—acquisition systems)。在這種儲(chǔ)值卡中，返傭網(wǎng)，銀行從發(fā)行人手里購(gòu)買(mǎi)電子貨幣的幣值，然后，再出售給客戶，這一過(guò)程中，儲(chǔ)值卡包含的價(jià)值在一段時(shí)間內(nèi)屬于銀行所有，不涉及任何存款。