保險(xiǎn)業(yè)迅速發(fā)展，各家公司也不斷地推出自己的新產(chǎn)品，退市老產(chǎn)品，壽險(xiǎn)產(chǎn)品更新迭代的速度越來越快。不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品解決不同的問題，所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是因?yàn)橛酗L(fēng)險(xiǎn)問題而被設(shè)計(jì)出來的。壽險(xiǎn)分為廣義和狹義之分，廣義的壽險(xiǎn)指的所有的人身保險(xiǎn)都可以叫壽險(xiǎn)，涵蓋的責(zé)任非常的多。狹義的壽險(xiǎn)就是指以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)稱之為壽險(xiǎn)。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)需求不同，所以保險(xiǎn)責(zé)任也不一樣。主要起到的作用就是高額損失高額賠償，以最小的成本獲得最大的安全保障。

第一、意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)具有非常高的杠桿，低保費(fèi)高保障，一般的意外險(xiǎn)都是以一年期居多。保險(xiǎn)責(zé)任劃分也越來越細(xì)致。

專屬意外險(xiǎn)，例如航空意外險(xiǎn)，現(xiàn)在我們可以見到的有一年100元保1000萬保額的。，只要是被保險(xiǎn)人在航空或者高鐵上發(fā)生意身故，保險(xiǎn)公司就賠付。

旅游意外險(xiǎn)，只有在旅游的時(shí)候發(fā)生意外事故，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償，包含責(zé)任有意外身故，高殘，意外醫(yī)療，住院津貼、甚至有一些還有遺體運(yùn)送等等責(zé)任，一般來說這些也都是短期險(xiǎn)居多。

綜合意外險(xiǎn)，這類型的產(chǎn)品里面設(shè)計(jì)的責(zé)任就會(huì)比較多一些，涵蓋了身故、高殘、意外醫(yī)療、住院津貼等責(zé)任。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，嚴(yán)格意義上講定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)不應(yīng)該放在這里來講的，但是保險(xiǎn)責(zé)任比較單一，就在這里簡單的說一下。這兩類產(chǎn)品主要是解決客戶身故之后的事情。如果發(fā)生身故或者高殘，保險(xiǎn)公司按照保額賠付，合同終止。

購買不同的意外險(xiǎn)，就有不同的保險(xiǎn)責(zé)任，能夠解決不同的問題，總體來說，意外險(xiǎn)更多的起到一個(gè)杠桿的作用，一旦發(fā)生重大人身損失，保險(xiǎn)公司會(huì)有一大筆理賠金，保障家庭度過難關(guān)。

第二、醫(yī)療險(xiǎn)

主要是解決醫(yī)療損失問題，分為有社保和無社保，一般來說有社保的稍微便宜一點(diǎn)，無社保的稍微貴一些，且有社保的報(bào)銷額度高一些，反之亦然。主要是解決發(fā)生疾病之后住院治療費(fèi)用支出，但是必須是賬面上的支出。其他的非賬面的支出在這里不能解決。

住院醫(yī)療，顧名思義，就是在被保險(xiǎn)人發(fā)生住院以后，才可以報(bào)銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品。如果在社保處報(bào)銷完，剩余部分拿到保險(xiǎn)公司報(bào)銷，現(xiàn)在保險(xiǎn)公司幾乎是零免賠了，只要在合理范圍內(nèi)的都是可以報(bào)銷的，極大的降低客戶的損失。

百萬醫(yī)療，醫(yī)療費(fèi)用在上漲是一個(gè)不爭的事實(shí)，所以有一些疾病通過普通住院醫(yī)療是解決不了的，所以百萬醫(yī)療就應(yīng)運(yùn)而生。這類型產(chǎn)品保費(fèi)不貴，但是保障額度相當(dāng)?shù)母撸梢越鉀Q大部分的醫(yī)療損失問題?，F(xiàn)在各家公司相繼推出了升級服務(wù)功能，什么綠通服務(wù)，醫(yī)療費(fèi)墊付服務(wù)等等。解決客戶的醫(yī)療費(fèi)是沒有多大問題的。

門診醫(yī)療，屬于小眾型保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是解決門診醫(yī)療的，一般保險(xiǎn)責(zé)任要求必須在二級以上醫(yī)院的門診進(jìn)行門診治療才能獲得賠付，賠付方式以次數(shù)或者是累計(jì)賠付金額為限。個(gè)人不太喜歡這類型的產(chǎn)品。

住院津貼，前幾年比較火，現(xiàn)在很少了，主要是指的發(fā)生住院之后，保險(xiǎn)公司每天賠付一定數(shù)額的錢。比較雞肋，主要是前幾年的住院醫(yī)療產(chǎn)品都是分項(xiàng)賠付的，現(xiàn)在不分項(xiàng)了，所以這類型的產(chǎn)品就沒有太大價(jià)值了。

第三、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)發(fā)源于非洲，成型于歐洲，現(xiàn)在在我國是非常有話語權(quán)的險(xiǎn)種。重疾險(xiǎn)有附加提前給付型，附加額外給付型，單獨(dú)主險(xiǎn)型。單獨(dú)主險(xiǎn)型又分為單次賠付性和多次賠付型。重疾險(xiǎn)可以是發(fā)生重大疾病之后的治療費(fèi)用，也可以是后期的收入損失費(fèi)用或者是疾病之后的康復(fù)費(fèi)用。

附加提前給付型，這類型的重疾險(xiǎn)就是附加在一個(gè)主險(xiǎn)下面，和主險(xiǎn)共用保額（一般都是壽險(xiǎn)或者是分紅險(xiǎn)），如果發(fā)生了附加險(xiǎn)中的疾病，保險(xiǎn)公司一次性賠付提前給付重疾保額，主險(xiǎn)合同保額相應(yīng)減少。以前的主流，現(xiàn)在的末流。

附加額外給付型，這類型的重疾險(xiǎn)也是附加在一個(gè)主險(xiǎn)下面，但是和主險(xiǎn)的保額是相對的獨(dú)立，如果發(fā)生重疾理賠，主險(xiǎn)責(zé)任還在，保額不會(huì)等額減少。但是如果主險(xiǎn)終止之后，重疾責(zé)任也就終止了。

單獨(dú)主險(xiǎn)單次賠付型，包含的責(zé)任比較多，但是只要發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任中的任何一種，保險(xiǎn)合同賠付完畢之后也就隨之終止了。

單獨(dú)主險(xiǎn)多次賠付型，將所有的重疾責(zé)任進(jìn)行分組，各組之間的保險(xiǎn)金額相互獨(dú)立，有一些產(chǎn)品和會(huì)設(shè)計(jì)輕癥、中癥等等。保額也是相互獨(dú)立的，賠付完輕癥或者中癥之后不影響重疾的賠付。而且還有豁免功能，無論發(fā)生輕癥，中癥，重疾，都會(huì)豁免剩余保險(xiǎn)費(fèi)。這類型產(chǎn)品現(xiàn)在是非?；鸬漠a(chǎn)品，但是各家公司的價(jià)格差距很大，規(guī)律就是越是你認(rèn)為的大公司，保費(fèi)越貴。

第四、年金險(xiǎn)

主要是以理財(cái)為主的保險(xiǎn)，將自己的錢購買保險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，通過保險(xiǎn)公司的運(yùn)作，分年分次的返還，其本金還在保險(xiǎn)公司，返還的錢可以領(lǐng)走，可以累積生息，也可以和萬能賬戶關(guān)聯(lián)，進(jìn)入萬能賬戶，二次增值。

這種類型的保險(xiǎn)主要解決孩子教育 、自己養(yǎng)老、財(cái)富傳承等等，不要期望年金險(xiǎn)能夠在短期內(nèi)給你賺多少錢，這個(gè)不現(xiàn)實(shí)，保險(xiǎn)一定是一個(gè)長期規(guī)劃，短期想賺錢，在這里幾乎不能實(shí)現(xiàn)。

不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品解決不同的問題，只有合適的才是最好的，購買保險(xiǎn)不要盲目選擇，想清楚你到底要用保險(xiǎn)解決什么問題，然后再做打算也不遲。