房貸利率是4.9該不該轉(zhuǎn)LPR模式？

房貸利率頒發(fā)了新政策，目前轉(zhuǎn)換成新款房貸就只有兩種方式，一種是轉(zhuǎn)換成固定利率，一種就是轉(zhuǎn)換成LPR模式的房貸利率計算模式。按照題主的房貸利率是4.9上浮20%就是5.88%，那么現(xiàn)在有必要轉(zhuǎn)換成央行基于4.8%的LPR基準利率嗎？

一、什么是LPR基準利率

以后的基準利率不再由央行制定，而是由18家大型商業(yè)銀行聯(lián)手制定。這是利率市場化的一種操作。LPR基準利率=LPR+加點數(shù)。用你現(xiàn)在的還款利率減去2019年12月的LPR，4.8%，這樣得到一個值，也就是加點數(shù)值，這個加點數(shù)值可以是負數(shù)。你未來的還款利率會變成LPR+加點數(shù)值，這個加點數(shù)值是不變的。因此往后的房貸利率就由LPR決定，而LPR數(shù)值有銀行進行公布，一般是一月進行一次公布。

二、是否選擇LPR房貸計算方式

目前題主就是在固定房貸利率與LPR房貸二選一，首先來說，在2020兩者的房貸利率是一樣的。不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)成固定利率，2020年的房貸利率都是4.9%*(1+20%)=5.88%，完全一樣。但是后面的利率就不一樣了。

改成LPR，如果未來LPR上行，將導致房貸利率上升，月供增加；改成固定利率，如果未來LPR下降，則會享受不到市場利率下行、月供減少的好處。由于房貸周期很長，最長可達30年，在這么長時間周期內(nèi)，未來LPR的走勢無法預測，所以不管是改成LPR，還是轉(zhuǎn)換成固定利率，都面臨著利率風險。但是就目前而言，選擇LPR模式風險更小，接下來我們進行具體分析。

1、短期內(nèi)LPR具有下調(diào)概率

從國際形勢上分析，在歐元區(qū)、日本等主要經(jīng)濟體均實行負利率政策，伴隨著全球經(jīng)濟景氣度的低企，在這種背景下，在未來相當長的一段時間內(nèi)，LPR大概率不會再超過2019年12月的水平。

2、隨著時間的推移，房貸的剩余本金會越來越少

不管房貸采用的是等額本金方式還款，還是等額本息方式還款，每一期都會償還一定金額的本金，隨著時間的推移，房貸的剩余本金會越來越少。就算是未來的LPR進行上行，但是由于本金的減少，所產(chǎn)生的利息相對來說影響性不大。

總結(jié)而言，選擇轉(zhuǎn)成LPR的話，短期來說，可以享受市場利率下行、月供減少的好處；長期來說，就算未來LPR上行并超過2019年12月份的水平，由于屆時房貸的剩余本金已經(jīng)大幅減少，房貸利率上漲的負面影響也會減弱。