汽車保險(xiǎn)怎么買最劃算

汽車保險(xiǎn)怎么買最劃算？哪些險(xiǎn)種必須買、哪些可不買？

買車總會(huì)擔(dān)心意外發(fā)生，這是人之常情。除了極少部分車主對自己的駕駛技術(shù)尤為自信，且為了省錢只夠買交強(qiáng)險(xiǎn)外，絕大部分車主都會(huì)或多或少的購買商用保險(xiǎn)。尤其是對于豪車的車主而言，高額商業(yè)險(xiǎn)幾乎是必不可少的。畢竟在大部分人心里都會(huì)有這樣一個(gè)想法，意外發(fā)生在別人身上，是故事；意外發(fā)生在自己身上，就是事故了。不過對于普通消費(fèi)者而言，不可能每年都買高額的商業(yè)險(xiǎn)。

在說怎么買車險(xiǎn)之前，先要弄清楚什么是車險(xiǎn)。

所謂的車險(xiǎn)，就是指機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，又稱汽車保險(xiǎn)，簡稱車險(xiǎn)，它是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。沒上車險(xiǎn)的機(jī)動(dòng)車是不允許上路的。國家法律明確規(guī)定，至少要辦理機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)。而商業(yè)險(xiǎn)可以按照車主需求購買。

新車一定要去4S店買車險(xiǎn)嗎？

很多朋友首次購車時(shí)，一般都在4s店買車全險(xiǎn)，就是交強(qiáng)險(xiǎn)+商業(yè)險(xiǎn)，但一般都比較貴。因?yàn)橘I車綁定購買全險(xiǎn)時(shí)，4S店銷售可以從中獲得提成，價(jià)格當(dāng)然稍微貴一點(diǎn)。

“貴那也沒辦法啊，銷售說必須要在他們店里購買全險(xiǎn)才可以把車開走”。這是很多車友的無奈。

對于這種，“呵呵，這純屬忽悠人。”

法律規(guī)定，車險(xiǎn)中只有交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買才能上路的，而全險(xiǎn)所涵蓋的商業(yè)險(xiǎn)屬于附加險(xiǎn)，買不買照樣可以上路開走。這些銷售員就是看你不熟悉車險(xiǎn)嚇唬你。

那么，如果第二年買車險(xiǎn)，要不要再去4S店續(xù)費(fèi)呢？

其實(shí)，完全可以不用再去4S店續(xù)保，但是有兩點(diǎn)你還是是要注意的：

第一，建議交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)都選擇在同一家保險(xiǎn)公司買，理賠起來方便。

第二，建議交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)同一天購買，方便續(xù)期，不然很可能會(huì)忘記。

在哪里買車險(xiǎn)最便宜？

那么你離開了4S店，應(yīng)該去哪里買車險(xiǎn)最劃算呢？這應(yīng)該是很多朋友最關(guān)心的問題了。

這么說吧，電話銷售最便宜，基本上所有保險(xiǎn)公司都有此服務(wù)。

不僅能讓你自由組合，費(fèi)用一般都要比4S店便宜15%左右。

另一個(gè)途徑是找保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員代辦。一般保險(xiǎn)公司最終給到的價(jià)格甚至能便宜到20%。

至于哪一家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品性價(jià)比高，你可以咨詢不同保險(xiǎn)公司的報(bào)價(jià)，再貨比三家就知道哪一家給你的折扣較多了。

所以，購買車險(xiǎn)想要價(jià)錢低服務(wù)好，是一個(gè)不斷取舍的過程。

車險(xiǎn)投保建議

交強(qiáng)險(xiǎn)是必須購買，其他商業(yè)險(xiǎn)應(yīng)該怎么搭配才最劃算呢？下面有幾點(diǎn)建議：

首先，優(yōu)先購買足額的第三者責(zé)任保險(xiǎn)。因?yàn)檐囎訅牧舜蟛涣俗唬耸軅丝杀仨毜没ㄥX治啊。

當(dāng)然，第三者責(zé)任險(xiǎn)也不用買太高，那多少才合適呢？這個(gè)可以結(jié)合你所在城市的經(jīng)濟(jì)條件和生活水平來定。

其次，買足了車上人員險(xiǎn)之后，再考慮購買車損險(xiǎn)。如果開車的人是你，又沒有買其他意外保險(xiǎn)和醫(yī)療保的，建議給自己上個(gè)10萬的司機(jī)險(xiǎn)作為醫(yī)療費(fèi)用。

至于乘客險(xiǎn)，如果你要經(jīng)常接小孩上學(xué)的，可以投保金額多一些，例如5-10萬/座。如果只是你一個(gè)人開車上班，每座保1萬就比較經(jīng)濟(jì)了。

最后，按需求購買車損險(xiǎn)。常在路邊走，哪有不濕鞋。對于老司機(jī)來說，如果對自己開車技術(shù)很有信心，則可以少買點(diǎn)車損險(xiǎn)。但如果是新手，建議還是要買。

最后還要提醒一下，每年的車險(xiǎn)保費(fèi)都會(huì)根據(jù)上一年出險(xiǎn)次數(shù)來定，出險(xiǎn)次數(shù)越多價(jià)格相對就越貴，所以安全駕駛才是真的替自己省錢。

交強(qiáng)險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（俗稱交強(qiáng)險(xiǎn)），是由保險(xiǎn)公司對被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成受害人（不包括本車人員和被保險(xiǎn)人）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。保費(fèi)實(shí)行全國統(tǒng)一收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的，不同的車型交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格也不同，主要按汽車座位數(shù)而決定。

根據(jù)《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》的規(guī)定，在中華人民共和國境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，公安機(jī)關(guān)交通管理部門有權(quán)扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款。

簡單點(diǎn)說，要想汽車通過年審，交強(qiáng)險(xiǎn)不能少。如果有部分心懷鬼胎的車主不繳納交強(qiáng)險(xiǎn)，這樣不僅會(huì)面臨違法的風(fēng)險(xiǎn)，對車主和乘客以及公共交通參與者都是極不負(fù)責(zé)的做法。

購買交強(qiáng)險(xiǎn)必要性：★★★★★

三者險(xiǎn)

第三者商業(yè)責(zé)任險(xiǎn)（俗稱的三者險(xiǎn)），是指被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藛T在使用被保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生的意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)經(jīng)濟(jì)責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。自從交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)后，第三者責(zé)任險(xiǎn)已成為非強(qiáng)制性的保險(xiǎn)，可作為交強(qiáng)險(xiǎn)的補(bǔ)充。

簡單點(diǎn)說，三者險(xiǎn)就是賠付對方受害人和對方車輛損傷的保險(xiǎn)。例如小李因?yàn)椴僮鞑划?dāng)而造成了與其他車輛的擦刮損傷，如果對方車輛維修費(fèi)用已經(jīng)超過了交強(qiáng)險(xiǎn)的額度，剩下的就由商業(yè)險(xiǎn)中的三者險(xiǎn)來賠付。值得一提的是，如果發(fā)生人員傷亡情況按目前一線城市死亡賠付金額來看，有必要把三者險(xiǎn)保額買到100萬，即使在三四線城市死亡賠付金額也超過了50萬，而上述兩種保額的具體費(fèi)用只差距幾百元。所以參謀君建議，如果對于自己的技術(shù)不是很自信很有必要購買100萬保額的三者險(xiǎn)。

購買三者險(xiǎn)必要性：★★★★★

車損險(xiǎn)

車損險(xiǎn)和三者險(xiǎn)都是常規(guī)五險(xiǎn)之一，不同于三者的是，車損險(xiǎn)主要是在于賠償被保險(xiǎn)車輛的損失以及由被保險(xiǎn)車輛在使用中給第三者帶來的損失。即使是大部分自然災(zāi)害造成的車輛損失，保險(xiǎn)公司也可以照樣賠付。

簡單點(diǎn)說，例如某車主在倒車的時(shí)候不小心撞上了車庫，就是按車損險(xiǎn)來賠付，超出交強(qiáng)險(xiǎn)部分就按商業(yè)車損險(xiǎn)賠付。一般情況下包括碰撞、墜落、火災(zāi)、外界物體墜落、倒塌、暴風(fēng)、雷擊、雹災(zāi)、地陷等，唯一例外的情況就是地震。值得一提的是，車損險(xiǎn)賠付費(fèi)用一般不會(huì)超過車輛本身的開票價(jià)。

購買車損險(xiǎn)必要性：★★★★★

座位險(xiǎn)

車上人員責(zé)任險(xiǎn)（俗稱座位險(xiǎn)），是車上人員責(zé)任險(xiǎn)中的乘客部分，指的是被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，致使車內(nèi)乘客人身傷亡，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同進(jìn)行賠償。

簡單點(diǎn)說，當(dāng)車上乘客傷亡時(shí)，就按座位險(xiǎn)的保額進(jìn)行賠付?？赡壳皝砜?，座位險(xiǎn)是大家比較忽視的一個(gè)險(xiǎn)種，而應(yīng)對別人的三者險(xiǎn)往往都是50萬起跳，這看起來似乎有點(diǎn)關(guān)心別人多過自己的感覺。不過話說回來，大部分人買少額座位險(xiǎn)還是有一定的原因，以三者險(xiǎn)為例，即使購買100萬也只需要2000元左右的費(fèi)用（第一年，如果無事故逐年遞減），反觀座位險(xiǎn)如果要購買5座100萬的話，按司機(jī)的座位費(fèi)率是0.41%，乘客的座位費(fèi)率是0.26%，那么司機(jī)的保費(fèi)是4100元，加上四名乘客的10400，共計(jì)14500元。

如此看來，要購買高額的車上人員責(zé)任險(xiǎn)的確會(huì)比三者險(xiǎn)高很多，也正如此，大家的車上人員責(zé)任險(xiǎn)往往買得較低?？蓪τ诮?jīng)常接待朋友的車主而言，還是建議至少購買5-10萬的車上人員責(zé)任險(xiǎn)，以10萬為例共計(jì)保費(fèi)1450元。

購買車上人員責(zé)任險(xiǎn)必要性：★★★★

不計(jì)免賠險(xiǎn)

不計(jì)免賠率特約條款（俗稱不計(jì)免賠險(xiǎn)）是一種商業(yè)險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。不計(jì)免賠險(xiǎn)作為一種附加險(xiǎn)需要以投保的“主險(xiǎn)”為投保前提條件，不可以單獨(dú)進(jìn)行投保其保險(xiǎn)。賠付通常是指“經(jīng)特別約定發(fā)生意外事故后按照對應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款規(guī)定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分保險(xiǎn)公司會(huì)在責(zé)任限額內(nèi)負(fù)責(zé)賠償”。一般來說投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)就能把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的5%到20%的賠償責(zé)任一并歸納給保險(xiǎn)公司賠付。

簡單點(diǎn)說，不計(jì)免賠是商業(yè)險(xiǎn)中的險(xiǎn)種的完善（車損，三責(zé)，座位，盜搶險(xiǎn)等）。也就是說，如果車有什么事故的話，不計(jì)免賠是100%包賠。例如車主因?yàn)椴僮髟虬l(fā)生了事故，核定責(zé)任后車主可以直接開到指定修理廠去修，到時(shí)候再拿著發(fā)票去給保險(xiǎn)公司理賠。而車主因?yàn)橘徺I了不計(jì)免賠險(xiǎn)，所以車主基本上不會(huì)花一分錢。反之，如果車主沒有購買不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)責(zé)任的判斷只給你拿一部分賠償，剩下的部分就就由自己賠付?？偠灾?，在參謀君看來，不計(jì)免賠險(xiǎn)還是有必要購買的，畢竟價(jià)格也不是很貴效果卻不錯(cuò)。

購買不計(jì)免賠險(xiǎn)必要性：★★★★

盜搶險(xiǎn)

機(jī)動(dòng)車輛全車盜搶險(xiǎn)（俗稱盜搶險(xiǎn)）的保險(xiǎn)責(zé)任為全車被盜竊、被搶劫、被搶奪造成的車輛損失，以及在被盜竊、被搶劫、被搶奪期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失需要修復(fù)的合理費(fèi)用。在賠付方面，值得一提的是在投保汽車保險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)時(shí)，車主應(yīng)該詳細(xì)的閱讀條款保險(xiǎn)金額由您和保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)車輛的實(shí)際價(jià)值內(nèi)協(xié)商確定。實(shí)際價(jià)值是指用新車購置價(jià)減去折舊金額的價(jià)格。簡單點(diǎn)說，盜搶險(xiǎn)的賠付金額有點(diǎn)類似于車損險(xiǎn)，是按汽車本身的價(jià)值來。有別于車損險(xiǎn)的是，盜搶險(xiǎn)賠付的是按照汽車被偷走時(shí)的市場二手價(jià)格來，賠付金額為此基礎(chǔ)的80%。

對于有自己固定停車位或商業(yè)性質(zhì)的停車庫來說，其實(shí)沒有必要購買盜搶險(xiǎn)。畢竟在商業(yè)性質(zhì)的車庫還被偷的話屬于車庫管理方的失職。如無固定車庫，或者常常出差在外又一般隨意停車的話，還是建議購買盜搶險(xiǎn)。另外，對于按揭車輛而言，部分貸款合作銀行是強(qiáng)制要求購買盜搶險(xiǎn)，即使不強(qiáng)制要求還是建議按揭車主購買盜搶險(xiǎn)。

購買盜搶險(xiǎn)必要性：★★★

自燃險(xiǎn)

自燃損失險(xiǎn)（俗稱自燃險(xiǎn)）指負(fù)責(zé)賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)發(fā)生故障及運(yùn)載貨物自身原因起火造成車輛本身的損失，而自燃險(xiǎn)同樣為車輛損失險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。要購買自燃險(xiǎn)得具備一個(gè)同時(shí)條件，那就是該車要投保車損險(xiǎn)才可投保自燃險(xiǎn)。

值得一提的是，發(fā)生本附加險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故時(shí)，被保險(xiǎn)人或其代表為減少保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車損失而采取施救、保護(hù)措施所支出的必要合理的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。但自燃險(xiǎn)的最高賠償金額是基于車損險(xiǎn)本身，換句話說，如果只有汽車發(fā)生自燃的話，賠付金額不會(huì)超過汽車本身的金額。

在參謀君看來，對于新車或大部分品牌較硬的車而言，自燃險(xiǎn)顯得有點(diǎn)雞肋，綜合來看自燃險(xiǎn)出險(xiǎn)的幾率還是比較低，屬于小概率事件。對于按時(shí)按期保養(yǎng)或經(jīng)驗(yàn)比較豐富又不亂用電子設(shè)備的車主而言，自燃險(xiǎn)還是沒必要購買。

購買自燃險(xiǎn)必要性：★★

涉水險(xiǎn)

涉水險(xiǎn)或稱汽車損失保險(xiǎn)、發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)，各個(gè)保險(xiǎn)公司叫法不一樣但本質(zhì)一致，這是一種新衍生的險(xiǎn)種，均指車主為發(fā)動(dòng)機(jī)購買的附加險(xiǎn)。它主要是保障車輛在積水路面涉水行駛或被水淹后致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞可給予賠償。但是如果被水淹后車主還強(qiáng)行啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)而造成了損害，那么保險(xiǎn)公司將不予賠償。簡單點(diǎn)說，就是遇到意外不要擔(dān)心，等保險(xiǎn)公司來核定并理賠就好。但如果以為慌亂、操作不當(dāng)?shù)惹闆r造成了發(fā)動(dòng)機(jī)的損壞的話，保險(xiǎn)公司不予理賠。

在參謀君看來，對于駕齡較長存在預(yù)判能力或者心細(xì)會(huì)看天氣預(yù)報(bào)的車主而言，涉水險(xiǎn)還是沒必要購買。對于看到積水還一頭扎進(jìn)去的車主，參謀君只能說不作就不會(huì)死。

購買涉水險(xiǎn)必要性：★

除了上述常見的險(xiǎn)種外，還有玻璃險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)等險(xiǎn)種，它們都有特定的賠付條件，并且對于大部分車主而言的確沒必要購買，參謀君也就不逐一敘述了。

介紹完了保險(xiǎn)及購買必要性，最后參謀君要提醒各位公共交通參與者，遇到大車、貨車、大型作業(yè)車等，切記不能尾隨，一定要找準(zhǔn)時(shí)機(jī)與它分開或者安全超越。