財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括哪些險(xiǎn)種（財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類及保險(xiǎn)范圍）

接下來給大家介紹下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，廣義上的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不僅是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，還是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)相關(guān)的經(jīng)濟(jì)利益和損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。 我們先來看下財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)情況，下圖是銀保監(jiān)會最新公布截止到11月的數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)中之所以有健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，是因?yàn)樨?cái)險(xiǎn)公司允許經(jīng)營短期的健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，比如一年期的百萬醫(yī)療等，但是壽險(xiǎn)公司不能經(jīng)營財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。 從上圖中可以看出，截止2020年11月，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)12492億元，其中機(jī)動車輛保險(xiǎn)的保費(fèi)達(dá)到了7480億元，占比高達(dá)59.88%。所以保險(xiǎn)公司一般把財(cái)險(xiǎn)分為車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)兩大類。 一、車險(xiǎn) 車險(xiǎn)可以說是大家比較熟悉的保險(xiǎn)，它是指對機(jī)動車輛由于自然災(zāi)害或意外事故所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任的一種保險(xiǎn)。 根據(jù)公安部交通管理局統(tǒng)計(jì)，截至2020年9月，全國機(jī)動車保有量達(dá)3.65億輛，其中汽車2.75億輛。龐大的車輛規(guī)模加上車險(xiǎn)的強(qiáng)制投保，導(dǎo)致了車險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模占到了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的一半以上。 車險(xiǎn)一般包括機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)（簡稱交強(qiáng)險(xiǎn)）和商業(yè)險(xiǎn)，其中交強(qiáng)險(xiǎn)屬于國家強(qiáng)制保險(xiǎn)，就是為了防止發(fā)生交通事故后，車主無力賠償?shù)惹闆r發(fā)生，有個(gè)最起碼的保障。但是交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額較低，今年車險(xiǎn)改革后，有責(zé)的情況下，死亡傷殘的限額提高到了18萬元，但是相對于目前各地的賠償標(biāo)準(zhǔn)，還是不足的。并且現(xiàn)在豪車越來越多，如果撞到豪車，賠個(gè)幾百萬的，對于一般人基本就是傾家蕩產(chǎn)了，所以還需要商業(yè)險(xiǎn)補(bǔ)充，額外根據(jù)自身需求購買相應(yīng)的三者險(xiǎn)，目前三者險(xiǎn)最高可以買到1000萬元。 車險(xiǎn)改革后，商業(yè)險(xiǎn)主要包括車損險(xiǎn)、三者險(xiǎn)和一些附加險(xiǎn)。車損險(xiǎn)保障的是車輛本身，因?yàn)樽匀粸?zāi)害或者意外事故導(dǎo)致車輛發(fā)生損失，保險(xiǎn)公司按照合同進(jìn)行賠償；三者險(xiǎn)針對的是第三方，是指車輛在駕駛過程中因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致第三者財(cái)產(chǎn)或者人身造成的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。 二、非車險(xiǎn) 非車險(xiǎn)是指除了車險(xiǎn)以外的其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)、保證險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用險(xiǎn)等。 1、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 這里的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)就是指狹義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，指的是以物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)基本保障的就是投保的財(cái)產(chǎn)因?yàn)樽匀粸?zāi)害或者意外事故造成的損失。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)包括企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、營業(yè)中斷險(xiǎn)等。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是指企業(yè)來為其固定資產(chǎn)、存貨等物質(zhì)財(cái)產(chǎn)投保的保險(xiǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是個(gè)人為其所有的房屋和內(nèi)部財(cái)產(chǎn)投保的保險(xiǎn)；工程險(xiǎn)是業(yè)主或者承包人等為工程項(xiàng)目投保的保險(xiǎn)，保障的是工程項(xiàng)目涉及的財(cái)產(chǎn)，比如施工機(jī)具、在建工程等。 企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常是一年一買，工程險(xiǎn)較為特殊，一般是按照工期來投保，通常是超過一年，并且工程結(jié)束后就可以投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等了，所以工程險(xiǎn)都是一次性的，不存在續(xù)保問題。 前三種保險(xiǎn)賠償?shù)亩际怯勺匀粸?zāi)害或者意外事故造成的直接損失，而營業(yè)中斷險(xiǎn)賠償?shù)氖怯捎谇皟煞N原因造成的間接損失。營業(yè)中斷險(xiǎn)通常與財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)搭配，比如一家企業(yè)投保了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和營業(yè)中斷險(xiǎn)，然后在保險(xiǎn)期間內(nèi)，由于暴雨導(dǎo)致廠房倒塌，并且由于導(dǎo)致企業(yè)停工了一個(gè)月，給企業(yè)帶來了較大的利潤損失。那么保險(xiǎn)公司會用財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)賠付廠房倒塌造成的損失，用營業(yè)中斷險(xiǎn)賠付由于廠房倒塌，造成的利潤損失，所以營業(yè)中斷險(xiǎn)也叫利損險(xiǎn)。 常見的還有機(jī)器損壞險(xiǎn)，它就不是保自然災(zāi)害和意外事故了。它保障的是機(jī)器設(shè)備由于人員的操作錯(cuò)誤、電氣原因等造成的機(jī)器設(shè)備損失。 除了上述幾種外，還有一些特殊的保險(xiǎn)，比如衛(wèi)星保險(xiǎn)、飛機(jī)保險(xiǎn)等，保障的也是物質(zhì)損失，只是風(fēng)險(xiǎn)與上述幾個(gè)險(xiǎn)種不同，屬于特殊風(fēng)險(xiǎn)范疇。 2、責(zé)任險(xiǎn) 責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人對他人依法應(yīng)負(fù)的民事賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的。所以很多責(zé)任險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)都是依托于法律，承保的是客戶的民事賠償責(zé)任，刑事的賠償責(zé)任是不允許保險(xiǎn)承保的，比如有人殺人了，判處他賠償多少錢，這個(gè)是不能通過保險(xiǎn)解決的，否則就是鼓勵(lì)大家犯法了。 責(zé)任險(xiǎn)通常分為兩種，一種是作為其他險(xiǎn)種的附加險(xiǎn)種，比如前面介紹的車險(xiǎn)的三者保險(xiǎn)、工程險(xiǎn)的三者保險(xiǎn)等，不單獨(dú)銷售，跟其他險(xiǎn)種一起銷售；第二種就是單獨(dú)銷售的險(xiǎn)種，常見的有雇主責(zé)任險(xiǎn)、公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。 雇主責(zé)任險(xiǎn)，對于企業(yè)來說比較熟悉，因?yàn)槠髽I(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營過程中，肯定是要雇傭員工的，那么按照國家規(guī)定是要給員工購買工傷保險(xiǎn)的，并且員工在上班期間，因?yàn)橐馔馐鹿蕦?dǎo)致自身受傷或者患了職業(yè)病等，企業(yè)依法是要承擔(dān)賠償責(zé)任的。而工傷保險(xiǎn)的賠償額度是有限的，所以一般企業(yè)還會額外購買一份雇主責(zé)任險(xiǎn)，來轉(zhuǎn)嫁自身的用工風(fēng)險(xiǎn)。 公眾責(zé)任險(xiǎn)，也是企業(yè)投保的險(xiǎn)種。它是指企業(yè)在自己的營業(yè)場所內(nèi)，因?yàn)榻?jīng)營活動發(fā)生意外事故，造成第三者的財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，依法應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。比如有人在商場購物時(shí)，由于地滑不小心摔倒造成了骨折，那么商場是要承擔(dān)賠償責(zé)任的，如果商場投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是可以賠償?shù)摹? 產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，也是企業(yè)投保的險(xiǎn)種，它是指企業(yè)銷售的產(chǎn)品，由于本身存在缺陷，導(dǎo)致第三者的財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷害，依法應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。比如用戶買了空調(diào)，結(jié)果因?yàn)榭照{(diào)內(nèi)部電路原因，導(dǎo)致火災(zāi)發(fā)生，造成房屋受損，空調(diào)生產(chǎn)企業(yè)是要承擔(dān)賠償責(zé)任的。 從上面的幾個(gè)險(xiǎn)種介紹來看，大家也能發(fā)現(xiàn)，責(zé)任險(xiǎn)最后基本都會歸因于依法應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任，這也是責(zé)任險(xiǎn)的承保基礎(chǔ)。 3、保證保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)人承保因被保證人行為使被保險(xiǎn)人受到經(jīng)濟(jì)損失時(shí)應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)形式。這個(gè)定義比較繞口，簡單來說，保證保險(xiǎn)屬于一種增信行為。 舉個(gè)例子，比如小王要跟銀行借款，但是銀行覺得小王的信用不怎么樣，不太想借款給他。這時(shí)候呢，小王就說，你要是不信我的話，那我買一份貸款保證保險(xiǎn)吧，作為資金實(shí)力雄厚的保險(xiǎn)公司你總該信了吧，銀行說好。然后小王就買了一份保險(xiǎn)，約定如果因?yàn)樗荒馨凑蘸贤s定如期償還貸款的，保險(xiǎn)公司會賠償給銀行，然后銀行貸款給了小王。 通過保證保險(xiǎn)，小王他增加了自己的信用，獲得了貸款。其他保證保險(xiǎn)也類似于這種。 4、信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn)，是以信用放款或信用售貨中的債務(wù)人信用為保險(xiǎn)標(biāo)的，一旦債務(wù)人拒絕履行合同或不能清償債務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償由此給債權(quán)人造成的損失。 信用險(xiǎn)和保證險(xiǎn)比較類似，保證險(xiǎn)通常是債務(wù)人來購買，為自己增信，一旦自己無力償還時(shí)，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償給債權(quán)人。信用險(xiǎn)呢，是債權(quán)人來購買，一旦債務(wù)人無法償還時(shí)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償他的損失。 5、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)、林業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害、意外事故、疾病等保險(xiǎn)事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供保障的一種保險(xiǎn)。 目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是屬于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，因?yàn)檗r(nóng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)極高，保險(xiǎn)公司基本不愿意承保，但是農(nóng)業(yè)又是國家根本，所以目前世界上很多國家，都是對農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)貼，美國的政府補(bǔ)貼接近于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的80%，而我們目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也是快速發(fā)展，并且范圍較廣，包括了林業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)等。 6、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，是指貨物運(yùn)輸途中由于意外事故或者自然災(zāi)害等造成的貨物損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。常見的有陸路貨運(yùn)險(xiǎn)、海上貨運(yùn)險(xiǎn)、航空貨運(yùn)險(xiǎn)等。比如貨物在運(yùn)輸途中，與其他車輛發(fā)生碰撞，造成貨物損失，運(yùn)輸公司是要承擔(dān)賠償責(zé)任的，所以基本上運(yùn)輸公司都是有投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的。