常見的醫(yī)療保險類型包括哪些（醫(yī)療險的功能和意義）

前言：提起醫(yī)療險，大家能想到的肯定是百萬醫(yī)療，沒錯，百萬醫(yī)療的特點就是保費低保額高，性價比不錯，適合解決大額醫(yī)療費問題，所以會得到很多人的青睞。 但僅僅是百萬醫(yī)療險，還不能解決我們所有人的醫(yī)療保障，比如，1萬以下費用不管，只能在公立醫(yī)院的普通部就診；想要享受好一點就醫(yī)體驗，不能任意選擇；所以我們還需要其它功能的醫(yī)療險產(chǎn)品來進行填補。 下面就來介紹一下醫(yī)療險的種類和各自的適用人群，幫助我們準確定位到適合自己的醫(yī)療險。 目錄

醫(yī)療險的作用及分類

百萬醫(yī)療VS中端醫(yī)療

如何選擇醫(yī)療險

總結

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醫(yī)療險的作用及分類

醫(yī)療險，全名商業(yè)醫(yī)療險。可以認為是社保醫(yī)療的補充。發(fā)生疾病時，它用來報銷治療+醫(yī)療費用，按照保障責任的不同，大致可以分為四類： 1、小額醫(yī)療險 主要是配合醫(yī)保解決所有小額醫(yī)療費用，因為醫(yī)保會有一定的起付線，起付線以下的費用需要自己掏錢，如果買了小額醫(yī)療，就可以用來報銷掉這部分費用。通?？梢愿郊娱T診責任，但是一旦附加以后費用會相對較高，最好根據(jù)每年門診的就醫(yī)頻率和費用來選擇。 2、百萬醫(yī)療險 主要是用于解決大額醫(yī)療費支出，也是醫(yī)保的有效補充。醫(yī)保除了有起付線之外，還會有封頂線，即超過一定金額以上，也是需要自掏腰包的，還有就是社保外用藥也需要自己付錢。 如果購買百萬醫(yī)療，就能將上述不報的部分報銷掉。選擇百萬醫(yī)療的技巧是：盡量選擇支持住院墊付、含有質子重離子和外購藥、特效藥，包括住院綠通等增值服務的，續(xù)保條件盡量寬松、將保證保險寫入合同的醫(yī)療險。避免將來因為身體健康狀況和產(chǎn)品停售等而買不了醫(yī)療險的現(xiàn)象發(fā)生。 3、中端醫(yī)療險 涵蓋小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療的責任，可以解決所有的醫(yī)療費用支出，可以擴展到公立醫(yī)院的特需部、VIP部就診，可以附加門診責任，保費也相對較貴。 4、高端醫(yī)療 主要是優(yōu)化我們的就醫(yī)體驗，保障全面但是保費昂貴，擴展公立醫(yī)院的特需部、VIP部、私立醫(yī)院和昂貴醫(yī)院就診。 就醫(yī)不需要排隊，就醫(yī)環(huán)境好，不僅可以報銷各種醫(yī)療費用，還可以附加眼科、牙科等增值福利。并且享有直付服務，就醫(yī)不用自己出錢，簽個字，保險公司直接結算。 以上四類醫(yī)療險產(chǎn)品，我們可以根據(jù)保險預算、期望就診醫(yī)院、就醫(yī)頻率、門急診需求等進行綜合考慮。

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百萬醫(yī)療VS中端醫(yī)療

小額醫(yī)療險通常幾百塊就可以搞定，附加門診責任以后會超過千元，一般人不太容易接受；高端醫(yī)療險價格則在大幾千－－幾萬塊不等。 今天我們主要介紹日常生活中最常見的百萬醫(yī)療險和中端醫(yī)療險，這兩款產(chǎn)品各有各的優(yōu)勢，到底哪款更適合我們？一起來看看吧！ 1、百萬醫(yī)療險 百萬醫(yī)療產(chǎn)品性價比高，保額也很高，缺點是有比較高的免賠額，一般小事用不上，主要解決的是大額醫(yī)療費用問題，所以價格便宜，目前各家保險公司都將產(chǎn)品性價比做到極致，帶來的后果可能就是有一天會集體賠穿，所以，好多百萬醫(yī)療都是不保證續(xù)保的，即買一年看一年，如果在某一年這款產(chǎn)品賠付得太多了，那么下一年就有可能停售，我們也就買不到了。 所以，對于百萬醫(yī)療險，更值得關注的是免賠額和續(xù)保條件。 2、中端醫(yī)療 中端醫(yī)療的保額在20萬—百萬不等，責任其實是涵蓋了小額醫(yī)療和百萬醫(yī)療的綜合，通?？梢宰龅?免賠額，或者免賠額特別低。 特色是可以擴展公立醫(yī)院的VIP部（特需部、國際部）就診，保費每年在5000元左右，在保費預算充足的情況下可以選擇。如果不是特別講究就醫(yī)體驗，而在乎免費額的話可以選擇在普通部就診，費用就會少很多。

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如何選擇醫(yī)療險？

保險最重要的部分就是保障責任，而相比重疾險，醫(yī)療的責任就要復雜很多，醫(yī)療險會包含住院醫(yī)療，特殊門診，門診手術和住院前后門（急）診、免賠額限制等等。 在選擇時，我們需要注意以下幾點： 1、關注續(xù)保條件：續(xù)保是否需要審核，是否支持保證續(xù)保，保證續(xù)保是否寫進合同，理賠后是否還可以正常續(xù)保。 2、關注是否報銷外購藥：這個非常重要，醫(yī)院并不是什么藥都有，醫(yī)生開的處方藥要允許從外面購買，特別是昂貴的靶向藥，并且能夠報銷，如果有這一點，這款產(chǎn)品絕對稱得上是一款良心產(chǎn)品； 3、關注免賠額：越低越好 4、關注增值服務：價格差不多的情況下，增值服務好的優(yōu)先，常見的增值服務有： ①海外就診費用報銷 ②特需病房費用報銷 ③醫(yī)療費用墊付 ④法律援助費用 ⑤質子重離子保險金 ⑥重疾綠色通道

5、關注寬限期的問題

大家都知道，醫(yī)療險一般是有等待期的（除高端醫(yī)療），然而我們的保費是按照一年收取的。等待期一般是30天，那么，我們第一年實際享受到的保障就只有11個月，這不虧嗎？如果這個產(chǎn)品沒有寬限期，假如一年以后，我們忘了繳費，僅僅是超過一天，患了重疾這個醫(yī)療險就再不賠付了，這豈不是更虧？ 相反，如果設有寬限期的產(chǎn)品，寬限期內繳費是可以正常承保的，我們就不會存在上述尷尬了。沒有寬限期的保護，失效就非常麻煩，重新投保，需要重新健康告知，如果身體有問題，可能是續(xù)不上了。 所以，提醒大家，目前市面在售的醫(yī)療險產(chǎn)品，有的有寬限期，有的沒有，一定要擦亮眼睛、仔細看清楚了再購買。 綜上，購買醫(yī)療險時，盡量選擇可以保障續(xù)保的產(chǎn)品，同時需要注意醫(yī)療險的健康告知和免責條款，通常既往癥是不在保障范圍內的。

– 總結 –

醫(yī)療險的種類比較多，保障責任也相對繁瑣，在挑選的時候要仔細耐心，要求不是太高的情況下，我們可以采取小額醫(yī)療險+百萬醫(yī)療險的百搭組合。 在配置好醫(yī)療險以后，我們還可以購買性價比較高的防癌險、意外險、重疾險、定期壽險等保險產(chǎn)品來完善我們的保障。