大病包括哪幾種類(lèi)型（重大疾病的種類(lèi)及特點(diǎn)）

大大小小近200種大病，聽(tīng)起來(lái)好牛逼，但又有多少人知道這上百種大病具體是哪些呢？又要求達(dá)到什么標(biāo)準(zhǔn)，才能獲得大病賠償呢？而這些普通客戶(hù)搞不清楚的細(xì)節(jié)，常常成為疾病保險(xiǎn)理賠糾紛所在。 你有沒(méi)有想過(guò)，還有另一種確認(rèn)重疾標(biāo)準(zhǔn)的方式，不以列舉的病種為標(biāo)準(zhǔn)，而是以疾病治療費(fèi)用為標(biāo)準(zhǔn)，達(dá)到醫(yī)療費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)，就能認(rèn)定為大病，獲得大病賠付？ 現(xiàn)在確認(rèn)大病的標(biāo)準(zhǔn)主要有兩種： ①列舉式：以保單中列舉的大病種類(lèi)為確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。 ②費(fèi)用式：以約定的醫(yī)療費(fèi)用為確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)，醫(yī)療費(fèi)用達(dá)到約定標(biāo)準(zhǔn)即可確認(rèn)為重疾。 列舉式，不用多說(shuō)了，大家平時(shí)投保的重大疾病保險(xiǎn)，基本上都是列舉式。保單里列舉了不少具體的重大疾病、中度重疾、輕度重疾的名稱(chēng)和標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)號(hào)入座即可。 下面重點(diǎn)說(shuō)一下“費(fèi)用式”大病確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)。 其實(shí)這種方式大家應(yīng)該也不陌生，社會(huì)醫(yī)保的大病醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)，確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)就是“醫(yī)療費(fèi)用”。 以城鎮(zhèn)職工醫(yī)保為例，分為“基本+大病”兩部分，大病醫(yī)保的確認(rèn)標(biāo)準(zhǔn)為：“享受上一年度城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)保待遇后，基本醫(yī)保政策范圍內(nèi)的個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用，扣除單位補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和社會(huì)救助對(duì)象醫(yī)療救助金額后，超過(guò)起付線(xiàn)（不含）的部分，納入城鎮(zhèn)職工大病醫(yī)療保障報(bào)銷(xiāo)范圍?！? 全國(guó)各地的醫(yī)保大病起付線(xiàn)的標(biāo)準(zhǔn)是不同的，可以具體咨詢(xún)當(dāng)?shù)氐尼t(yī)保機(jī)構(gòu)。 除了醫(yī)保之外，商業(yè)保險(xiǎn)，也有類(lèi)似按照“費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)”確認(rèn)疾病給付的保險(xiǎn)。 例如某保險(xiǎn)公司推出的疾病給付保險(xiǎn)，保單中并沒(méi)有約定具體的病種，而是以“保單年度內(nèi)，個(gè)人自付醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)達(dá)到5萬(wàn)元”作為保險(xiǎn)金給付標(biāo)準(zhǔn)。如果保額為30萬(wàn)，那么只要被保險(xiǎn)人的年度累計(jì)自付醫(yī)療費(fèi)用達(dá)標(biāo)，就可以獲得30萬(wàn)保險(xiǎn)金賠付。 目前，疾病給付型的商業(yè)保險(xiǎn)（包括重大疾病保險(xiǎn)），主要還是以“列舉式”為主，“費(fèi)用式”疾病給付保險(xiǎn)很少，而且通常都是一年期或者定期保險(xiǎn)，終身保險(xiǎn)幾乎沒(méi)有。 列舉式疾病保險(xiǎn)，對(duì)疾病的約定標(biāo)準(zhǔn)晦澀難懂，而且除了監(jiān)管規(guī)定的“28種大病+3種輕癥”以外的其它一百多種疾病，各家保險(xiǎn)公司的約定標(biāo)準(zhǔn)并不相同。出險(xiǎn)后，常常遇到被保險(xiǎn)人認(rèn)為是重疾，但卻達(dá)不到約定標(biāo)準(zhǔn)的情況，造成理賠困難甚至被拒賠。 相對(duì)來(lái)說(shuō)，費(fèi)用式疾病保險(xiǎn)，確認(rèn)給付標(biāo)準(zhǔn)更加簡(jiǎn)單明確，消費(fèi)者也更容易理解。但是這種方式更容易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，例如過(guò)度治療、小病大治等。而且隨著醫(yī)療成本逐年遞增，現(xiàn)在治療可能只需要一兩萬(wàn)的疾病，三五年后可能就需要三五萬(wàn)，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司不敢將“費(fèi)用式疾病保險(xiǎn)”用于長(zhǎng)期甚至終身保障。 個(gè)人認(rèn)為，列舉式疾病保險(xiǎn)更有利于保險(xiǎn)公司控制風(fēng)險(xiǎn)，費(fèi)用式疾病保險(xiǎn)更符合人們對(duì)大病的通俗理解，也更有利于被保險(xiǎn)人獲得保障。