中國(guó)人壽鑫享金生年金保險(xiǎn)怎么樣

中國(guó)人壽最新推出了2019年開(kāi)門(mén)紅理財(cái)保險(xiǎn)——鑫享金生，看了條款，有A款和B款，這也是中國(guó)人壽建司七十周年隆重推出的特別紀(jì)念版產(chǎn)品，A款3年或5年交，B款10年交。
先明確一下態(tài)度，不建議普通家庭購(gòu)買(mǎi)這種年金險(xiǎn)的，但是，當(dāng)然，如果你明確了這種產(chǎn)品的本質(zhì)，認(rèn)可他的作用，真的有需要，也可以考慮購(gòu)買(mǎi)。
1.投保須知
投保年齡：出生28天-65周歲（A款），出生28天-60周歲（B款）
繳費(fèi)期間：3年/5年（A款），10年（B款）
保障期間：15年
2.保障內(nèi)容（怎樣領(lǐng)錢(qián)）
根據(jù)官方資料，30歲男，投保國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)（A款），選擇3年交，年交10萬(wàn)元，基本保險(xiǎn)金額81150元。按照合同約定，領(lǐng)取年金如下：
第5年和第6年，各領(lǐng)取生存金50000元，合計(jì)領(lǐng)取100000元；第7年至合同期滿(mǎn)前，每年領(lǐng)取年金24000元，共計(jì)領(lǐng)取8次，合計(jì)192000元；合同期滿(mǎn)，領(lǐng)取滿(mǎn)期保險(xiǎn)金81150元，本合同終止；保險(xiǎn)期間，享有身故保障責(zé)任。
以上是國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)（A款）的保障內(nèi)容以及年金領(lǐng)取方式。3年共計(jì)投入已支付保費(fèi)30萬(wàn)，保險(xiǎn)期滿(mǎn)共計(jì)領(lǐng)取年金37萬(wàn)多。通過(guò)IRR計(jì)算，年收益率約為2.78%。
為了強(qiáng)化保障功能，實(shí)現(xiàn)靈活配置，國(guó)壽鑫享金生年金保險(xiǎn)（A款）可與其他產(chǎn)品組合投保，比如：
國(guó)壽鑫尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（慶典版）、
國(guó)壽鑫尊寶終身壽險(xiǎn)（萬(wàn)能型）（A款）、
國(guó)壽鑫尊寶養(yǎng)老年金（萬(wàn)能型）（C款）、
并可同時(shí)投保多類(lèi)型的附加險(xiǎn)產(chǎn)品
3.投保案例
普通人購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)一般有兩個(gè)目的，一是作為自己養(yǎng)老用，二是子女的教育金，下面我們?cè)囁銉蓚€(gè)具體案例，來(lái)看看收益如何。
①教育金（目標(biāo)：18歲讀大學(xué)時(shí)領(lǐng)錢(qián)）
父母為3歲男孩投保，鑫享金生A款和鑫尊寶（萬(wàn)能型）A款，萬(wàn)能賬戶(hù)保底利率2.5%，每年交5萬(wàn)，交3年，一共交15萬(wàn)。
按照合同約定，領(lǐng)取年金如下：
8歲可領(lǐng)取25000元
9歲可領(lǐng)取25000元
10-17歲每年可領(lǐng)取12000元，合共96000元
18歲滿(mǎn)期可領(lǐng)41460元
如果每年領(lǐng)取，那么18歲時(shí)，一共領(lǐng)了187460元，IRR計(jì)算年收益率為2.83%，并不比銀行定期存款高。
如果都不領(lǐng)取，全部轉(zhuǎn)入鑫尊寶萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行生息，18歲讀大學(xué)可以一次性全部領(lǐng)取。
按保底利率2.5%計(jì)算，可一次性領(lǐng)取170896元，IRR收益率為1%左右；
按中檔4.5%演示利率，可一次性領(lǐng)取194646元，IRR收益率為2.02%左右，在15年時(shí)間里可能連通脹都跑不贏(yíng)，而且保底利率以上的收益是不保證的。
②養(yǎng)老金（目標(biāo)：65歲退休時(shí)領(lǐng)錢(qián)）
40歲男性投保，鑫享金生A款和鑫尊寶（萬(wàn)能型）A款，每年交10萬(wàn)，交5年，一共交50萬(wàn)。
按照合同約定，領(lǐng)取年金如下：
45歲可領(lǐng)取100000元
46歲可領(lǐng)取100000元
47-54歲每年可領(lǐng)取32000元，合共256000元
55歲滿(mǎn)期可領(lǐng)取138090元
如果每年領(lǐng)取，那么55歲時(shí)，一共領(lǐng)了594090元，IRR收益率為2.61%左右，比目前銀行三年期定期存款利率要低。
如果都不領(lǐng)取，全部轉(zhuǎn)入鑫尊寶萬(wàn)能賬戶(hù)進(jìn)行生息，65歲退休再一次性全部領(lǐng)取的話(huà)：
按保底利率2.5%計(jì)算，可一次性領(lǐng)取859617元，IRR收益率為2.49%左右；按中檔4.5%演示利率，可一次性領(lǐng)取1184257元，IRR收益率為3.99%左右，但保底利率以上的收益是不保證的。
從40歲到65歲，漫長(zhǎng)的25年里，保底收益連3%都達(dá)不到，如果單純地相信僅靠一份理財(cái)保險(xiǎn)，就可以晚年無(wú)憂(yōu)的話(huà)，個(gè)人感覺(jué)不太靠譜。
每年年底，各大保險(xiǎn)公司都會(huì)集中推銷(xiāo)理財(cái)保險(xiǎn)，俗稱(chēng)“開(kāi)門(mén)紅”，和國(guó)壽鑫享金生十分類(lèi)似的產(chǎn)品還有平安人壽金瑞人生、豐盈年年等，之前也詳細(xì)分析過(guò)，這類(lèi)產(chǎn)品確實(shí)有適合購(gòu)買(mǎi)的特定人群，但卻并不適合普通工薪家庭購(gòu)買(mǎi)。