黃金定投

什么是黃金定投 黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價...

　　什么是黃金定投

　　黃金定投也叫黃金積存或是積存金，也可以叫黃金零存整取。就是以每月以固定的資金按照上海黃金交易所AU9999的收盤價購買黃金。當(dāng)合同到期時，客戶 積累的黃金克數(shù)可以按照上海黃金市場價格兌換成現(xiàn)金，或者相應(yīng)克數(shù)的金條、金首飾?！坝捎谫徺I的黃金是按上海黃金交易所的AU9999價格直接購買，所以 中間沒有任何手續(xù)費用。因此，購買的黃金克數(shù)會隨金價的波動而變動，這樣可以有效降低價格的風(fēng)險。采用 定期定額的方式，可以達(dá)到 強(qiáng)制儲蓄，輕松理財?shù)哪康?。由于可以兌換金條或首飾，也是一種不錯的積累黃金方法。

　　黃金定投業(yè)務(wù)的特點及優(yōu)勢

　　綜觀同業(yè)營銷，我們似乎顯得對黃金即期、短期的買賣盈利更加關(guān)注，而黃金作為投資和避險的工具，其靈活性并不亞于基金以及股票。當(dāng)前對于黃金市場的波動、黃金避險與保值增值功能、紙黃金工具的使用等，已經(jīng)形成了一定共識。然而對于那些剛工作的白領(lǐng)，或者無法及時獲取黃金金價信息的客戶而言，黃金卻無法成為一種現(xiàn)實有效的理財工具。我們是否可以借鑒基金定投產(chǎn)品的特性，通過簡單的賬戶代扣形式，每周甚至每日對同一客戶的同一賬戶進(jìn)行一定克數(shù)紙黃金購買，來進(jìn)行一種黃金的積累和風(fēng)險的分散，在獲取一定收益或達(dá)到某一理財規(guī)劃要求時，客戶就可選擇兌換成實物黃金或者換成現(xiàn)金，通過積少成多和持續(xù)買賣，一方面可以極大增加商業(yè)銀行實物金的銷量，并持續(xù)增加中間業(yè)務(wù)收入，靠前外匯返傭網(wǎng)，另一方面，可以整合客戶在商業(yè)銀行的資金，增加在商業(yè)銀行的產(chǎn)品覆蓋度，利于進(jìn)行財富規(guī)劃。

　　歸納而言，黃金定投有四個顯著的特點：

　　一是強(qiáng)制型儲蓄，通過定投的方式，投資者不知不覺完成了儲蓄；二是抗通脹，長期來看，黃金具有明顯的抗通脹功能；三是完善個人資產(chǎn)配置，分散風(fēng)險；四是方便靈活，變現(xiàn)容易。

　　與基金定投相似，黃金定投業(yè)務(wù)投資門檻低，其最大優(yōu)勢在于：平攤投資成本，分散風(fēng)險，減少因一次性在高點買入而被套的可能性，投資者可通過長期投資，輕松獲得黃金價值提升帶來的穩(wěn)定收益。相當(dāng)于買了黃金存在銀行，而且分次投入，慢慢積累，不會給財務(wù)造成過多負(fù)擔(dān)，想用的時候又可以取出。

　　黃金定投的產(chǎn)品設(shè)計

　　商業(yè)銀行在黃金定投產(chǎn)品的設(shè)計上，要充分考慮到以下幾個方面：

　　1.產(chǎn)品的設(shè)計要適應(yīng)形勢，貼近市場，樹立品牌

　　近兩年，隨著大的經(jīng)濟(jì)形勢下的股市長期低迷，商業(yè)銀行的基金銷售不近人意，但基金定投產(chǎn)品由于時間周期較長，獲得收益的可能性大大增加而受到廣大基民的關(guān)注。因此，在不同的經(jīng)濟(jì)形勢和環(huán)境下，商業(yè)銀行設(shè)計的產(chǎn)品及代理的產(chǎn)品都要充分考慮到形勢的變化和客戶不同時期的消費需求，使商業(yè)銀行的產(chǎn)品更加適應(yīng)形勢，貼近市場。

　　在目前負(fù)利率及較高物價通脹水平的經(jīng)濟(jì)形勢下，大眾客戶購買金融產(chǎn)品時首先考慮的是保本保值，然后才是增值。而更多的富?？蛻艉透叨丝蛻魟t對高收益高風(fēng)險產(chǎn)品青睞有加。因此在黃金定投購買起點金額的設(shè)置上，應(yīng)充分考慮不同客戶群體的需求，設(shè)置差異化的認(rèn)購起點，滿足不同客戶的需要，避免出現(xiàn)因設(shè)置起點較高，而將部分消費客戶群體拒之門外的現(xiàn)象，容易造成客戶的流失。

　　2.產(chǎn)品的設(shè)計和銷售必須做好細(xì)分市場，細(xì)分客戶

　　在產(chǎn)品的前端設(shè)計和后期銷售中，細(xì)分市場和細(xì)分客戶都是非常重要的。細(xì)分市場和細(xì)分客戶是做好產(chǎn)品和銷售的前提，外匯返傭網(wǎng)，針對不同的市場和不同的客戶群體設(shè)計和銷售有針對性的產(chǎn)品才能做到有的放矢。在前期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，商業(yè)銀行在產(chǎn)品的銷售上，各行間差距較大，各有特色。有的產(chǎn)品在不同的市場和區(qū)域出現(xiàn)截然不同的銷售狀況，究其原因我認(rèn)為一方面是對產(chǎn)品的銷售宣傳力度的差異，更重要的是在市場的細(xì)分和客戶的識別上尚有欠缺。目前商業(yè)銀行產(chǎn)品的發(fā)售對各行采取的是指令性和計劃性的分派銷售機(jī)制，而不是根據(jù)不同的市場區(qū)域消費特點和產(chǎn)品認(rèn)同度以及不同客戶群的客戶需求為導(dǎo)向的認(rèn)購機(jī)制。

　　3.真正建立以客戶為中心的營銷機(jī)制

　　在產(chǎn)品銷售的渠道上，隨著人們消費概念的轉(zhuǎn)變，服務(wù)的差異化和多樣化也成為提高效率和競爭力的重要因素。在產(chǎn)品的銷售渠道上，我們更多依賴的是商業(yè)銀行的網(wǎng)點和柜面渠道，返傭網(wǎng)，而網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、銀行卡、自助設(shè)備等產(chǎn)品渠道為客戶購買產(chǎn)品提供服務(wù)則利用不足，外匯返傭網(wǎng)，渠道的設(shè)立和整合要盡量以客戶的需求為標(biāo)準(zhǔn)，充分利用商業(yè)銀行現(xiàn)有的銷售平臺，為客戶提供與產(chǎn)品形態(tài)相匹配的銷售渠道。這樣既充分利用了商業(yè)銀行擁有的產(chǎn)品渠道資源，又減輕了柜面結(jié)算的壓力，為商業(yè)銀行零售網(wǎng)點由核算型向營銷型的轉(zhuǎn)變提供有利條件。黃金定投業(yè)務(wù)在柜面開通此項業(yè)務(wù)的同時，更要充分運用商業(yè)銀行的電子渠道和自助渠道。

　　黃金定投的案例案例一：工行“積存金”

　　工行的黃金定投“積存金”業(yè)務(wù)中使用的是以均價買黃金的概念，同樣是AU99.99的報價，工行按照投資者的定投金額分?jǐn)偟矫總€投資期的方式進(jìn)行定投。舉個例子來說，投資者設(shè)置了每個月作為投資周期，定投金額為2000元/月，那么“積存金”就按照每天2000/30=66.67元的計劃為投資者購入黃金，因此即使對于2000元的定存金額來說，“積存金”也實現(xiàn)了在單個投資周期內(nèi)的成本分?jǐn)?，這一產(chǎn)品可以理解為投資者始終在以平均價格進(jìn)行黃金投資。

　　在手續(xù)費率上，工行的“積存金”在購入時的手續(xù)費最高為交易金額的0.5%，投資者在選擇現(xiàn)金贖回時，贖回手續(xù)費最高為1.5%，按照客戶級別與交易量，不同的投資者對應(yīng)的費率有所不一。

　　案例二：廣發(fā)定投

　　相比之下，廣發(fā)銀行所推出的黃金定投業(yè)務(wù)與金交所的交易金關(guān)系更為緊密。

　　一是在報價上，廣發(fā)的黃金定投業(yè)務(wù)是以實時的上海金交所AU99.99價格來報價，定投投資者指定扣款日，銀行統(tǒng)一扣款時按即時的金交所報價來進(jìn)行交易，也就是此次定投的價格。

　　此外，廣發(fā)的黃金定投所提供的黃金實物是金交所100克規(guī)格的AU99.99金條。

　　廣發(fā)的黃金定投業(yè)務(wù)也是門檻最低的產(chǎn)品。每期最低的投資可以為重量1克或金額100元，為同類產(chǎn)品中門檻最低的。投資者可以選擇按季、按月、按周或每日定投。

　　案例三：農(nóng)行“存金通”

　　而農(nóng)行的黃金定投產(chǎn)品“存金通”與工行和廣發(fā)的產(chǎn)品差異較大?！按娼鹜ā倍ㄍ稑I(yè)務(wù)圍繞著農(nóng)行的“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬，它的報價是指農(nóng)行“傳世之寶”標(biāo)準(zhǔn)貴金屬的價格，該價格是以當(dāng)天10：00金交所AU99.99的報價為基礎(chǔ)，并加以“傳世之寶”的加工費、流通費用等。因此，這一價格中已經(jīng)包括了銀行的手續(xù)費，投資者在進(jìn)行“存金通”黃金定投的時候，就無需另外按照交易金額的比例支付交易手續(xù)費了。目前農(nóng)行的“存金通”提供按月定投的計劃，投資者可以選擇每個月的任何一天作為定投日，在這天銀行將進(jìn)行扣款交易操作。