金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

金融投資理財(cái)基礎(chǔ)知識(shí)

1、該業(yè)務(wù)屬于銀行表外業(yè)務(wù)

表外業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行從事的不在資產(chǎn)負(fù)債表范圍內(nèi)，但能夠影響銀行當(dāng)期損益的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

中國是金融管制國家，中國銀行業(yè)務(wù)收入的主要來源是貸款收入。 貸款業(yè)務(wù)是銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)，受國家嚴(yán)格控制金融投資是指什么，如貸款額度、按存款定額貸款等。 但是，銀行理財(cái)產(chǎn)品屬于表外業(yè)務(wù)，沒有嚴(yán)格的限制。 銀行可以在國家的簡單限制下盡力創(chuàng)造收入。

需要看到的是，目前銀行的表外業(yè)務(wù)資金已經(jīng)接近表內(nèi)業(yè)務(wù)，國家肯定會(huì)加強(qiáng)監(jiān)管。

2、銀行理財(cái)產(chǎn)品有風(fēng)險(xiǎn)嗎？

要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，首先要了解銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益類型。 保本保收的是無風(fēng)險(xiǎn)的，保本浮收的風(fēng)險(xiǎn)也比較低，不保本浮收的有一定的風(fēng)險(xiǎn)。 但是，所有的投資都是有風(fēng)險(xiǎn)的，無風(fēng)險(xiǎn)的利潤自然是低的。

銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然理論上存在一定風(fēng)險(xiǎn)，但靠著銀行的名頭，銀行家的事業(yè)大有可為。 那些愿意并且能夠保證收益的人，所以對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品，沒有一家銀行到期后無法支付預(yù)期收益。

需要注意的是，以上黑體結(jié)論僅針對(duì)PR1-3普通風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的銀行理財(cái)產(chǎn)品。 存在高風(fēng)險(xiǎn)外幣和結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品遠(yuǎn)達(dá)不到預(yù)期收益率的情況。 （我會(huì)在后續(xù)的文章中談到結(jié)構(gòu)性金融產(chǎn)品）

一般而言，除非發(fā)生國際國內(nèi)重大軍事事件或國家對(duì)國內(nèi)銀行進(jìn)行大規(guī)模調(diào)整，否則現(xiàn)階段PR1-3級(jí)銀行理財(cái)產(chǎn)品的預(yù)期收益是可以實(shí)現(xiàn)的，尤其是PR1-2級(jí)。

但需要注意的是，銀行理財(cái)產(chǎn)品和銀行代銷理財(cái)產(chǎn)品不是同一個(gè)概念。 銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品通常被定義為廣義的理財(cái)產(chǎn)品。 其實(shí)他們背后有保險(xiǎn)或者信托，在銀行平臺(tái)上寄售。 ，發(fā)行方不是銀行，銀行不會(huì)用自己的信譽(yù)為他們?yōu)檫@個(gè)產(chǎn)品做擔(dān)保。

因此，追求較低風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)客戶建議只購買銀行自行推出的理財(cái)產(chǎn)品。

此外，各種理財(cái)產(chǎn)品都會(huì)在說明書中告知投資者該理財(cái)產(chǎn)品投資的方向。因此，根據(jù)國家宏觀經(jīng)濟(jì)和行業(yè)景氣度，具有一定知識(shí)的投資者可以判斷該理財(cái)產(chǎn)品的投資方向是否正確。是正確的，以便更好地了解理財(cái)產(chǎn)品的投資方向。 良好的對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。

3. 分紅保險(xiǎn)是金融產(chǎn)品嗎？

保險(xiǎn)不是銀行理財(cái)產(chǎn)品，只是通過銀行渠道銷售。 買保險(xiǎn)最重要的目的就是保障。 缺乏金融知識(shí)的投資者很容易通過保險(xiǎn)進(jìn)行投資理財(cái)。 當(dāng)然，對(duì)于富裕家庭來說，多樣化的金融產(chǎn)品配置是必不可少的，因此會(huì)有大額保單，普通投資者不需要購買分紅型（或收益型）保險(xiǎn)。

4. 信托是金融產(chǎn)品嗎？

與保險(xiǎn)類似，信托公司也通過銀行渠道銷售。 信托的資金門檻很高，一般是百萬起步，收益率一般在10%以上，但是風(fēng)險(xiǎn)是一定的，因?yàn)闆]有銀行信譽(yù)保證（最近有消息說三只信托輸了他們的本金甚至未能償還。），有必要仔細(xì)調(diào)查發(fā)行人的過往表現(xiàn)。

5、銀行理財(cái)產(chǎn)品的特殊時(shí)機(jī)是什么？

銀行在每個(gè)季度和年度末都比較缺錢。 另外，業(yè)績壓力也需要在這個(gè)時(shí)候把好身材交給上級(jí)。 因此，銀行在季末、年末發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品往往預(yù)期收益率高于平時(shí)。 建議投資者此時(shí)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。

6、什么樣的資金水平適合購買銀行理財(cái)產(chǎn)品？

一般人推薦5-20W。 如果超過這個(gè)資金量，建議學(xué)習(xí)其他金融工具的知識(shí)，投資收益更高的渠道，或者分散投資。 但這其實(shí)因人而異。 家庭特別富裕的朋友，把大部分錢花在銀行理財(cái)產(chǎn)品上，無可厚非。 一般來說，越富有的人越擔(dān)心本金的損失，越不愿意去冒險(xiǎn)。 當(dāng)然，更好的投資策略是同時(shí)配置高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。

7、什么樣的人群適合購買銀行理財(cái)產(chǎn)品？

對(duì)新投資渠道有強(qiáng)烈抵觸情緒的老年人；

對(duì)于只在銀行定期存款的中青年人來說，下一步的理財(cái)應(yīng)該考慮投資低風(fēng)險(xiǎn)的銀行理財(cái)產(chǎn)品。 這往往是家庭資金逐漸增加的第一步，也是真正進(jìn)入理財(cái)?shù)牡谝徊剑ㄔ谟囝~寶出現(xiàn)之前）；

如果您有興趣學(xué)習(xí)其他投資渠道，請?jiān)趪L到銀行理財(cái)產(chǎn)品收益>貨幣基金>定期存款的甜頭后再開始學(xué)習(xí)；

如果您不感興趣，請停在這里。 當(dāng)你有家庭保障需求時(shí)，你需要學(xué)習(xí)保險(xiǎn)。

8、在哪里可以買到銀行理財(cái)產(chǎn)品？

大多數(shù)人在銀行柜臺(tái)購買銀行理財(cái)產(chǎn)品。 其實(shí)各家銀行的網(wǎng)銀都會(huì)實(shí)時(shí)更新自己的理財(cái)產(chǎn)品信息，并提供網(wǎng)銀自助購買（注意最后需要親自去銀行網(wǎng)點(diǎn)簽收）。 由于各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品在實(shí)踐中大同小異，投資者可以到自己習(xí)慣并信任的銀行購買。

此外，網(wǎng)上也有一些網(wǎng)站整合了各地各家銀行的理財(cái)產(chǎn)品信息，但維護(hù)得不好，舊信息也沒有更新。 在網(wǎng)上已經(jīng)淪為垃圾信息，沒有被投資者重視，平臺(tái)一時(shí)半會(huì)也沒有什么好辦法整合推薦給投資者。

9.其他注意事項(xiàng)？

由于銀行理財(cái)產(chǎn)品一般不能提前贖回，如果投資者對(duì)資金的流動(dòng)性要求比較高，不適合購買銀行理財(cái)產(chǎn)品，建議購買貨幣基金，尤其是火熱的余額寶T+0貨幣基金最近幾年。

總體上 -

銀行理財(cái)產(chǎn)品適合既追求低風(fēng)險(xiǎn)又追求高于常規(guī)收益的投資者。

最后回到本文開頭引用的圖片所描述的現(xiàn)象的分析和理解：

銀行的一個(gè)大公司客戶A向銀行借錢，但是銀行沒有錢。 我應(yīng)該怎么辦？ 銀行將A企業(yè)的貸款需求打包成理財(cái)產(chǎn)品，分發(fā)給家族投資者。

解釋：這是發(fā)行銀行理財(cái)產(chǎn)品的常見原因。 由于銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)貸款額度已經(jīng)用完或預(yù)計(jì)該業(yè)務(wù)不會(huì)占用寶貴的貸款額度，當(dāng)企業(yè)需要借錢時(shí)，銀行將轉(zhuǎn)而發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品借出個(gè)人和家庭投資者投向公司，公司將獲得 投資者獲得良好的投資回報(bào)，而銀行則賺取服務(wù)費(fèi)、額外投資回報(bào)和企業(yè)關(guān)系，三者之最。

但是，如果是貧困企業(yè)，可能會(huì)出現(xiàn)無法償還貸款的情況。 這次是考驗(yàn)銀行的風(fēng)控和還款能力。 為了維護(hù)國內(nèi)銀行的聲譽(yù)，即使出現(xiàn)這種情況，銀行通常也會(huì)在內(nèi)部消化并墊款。 墊付收益補(bǔ)償投資者，然后自己想辦法追回這筆錢。 因此金融投資是指什么，低風(fēng)險(xiǎn)、低預(yù)期收益的銀行理財(cái)產(chǎn)品，基本上不會(huì)兌現(xiàn)承諾的投資收益。

1、為什么引入市場價(jià)申報(bào)方式？

答：很多投資者在證券交易中可能遇到過因下單速度過慢而無法及時(shí)完成下單的問題。 因此，為提高市場效率，深交所于2006年7月1日起實(shí)施的《交易規(guī)則》在以往限價(jià)申報(bào)的基礎(chǔ)上，引入了市價(jià)申報(bào)方式。投資者可以選擇不同的市價(jià)申報(bào)方式，根據(jù)自己不同的交易需求進(jìn)行交易。

2、什么是市場行情？

答：市價(jià)指令是一種以當(dāng)前市場價(jià)格買賣證券的申報(bào)方式。 也可稱為不指定委托價(jià)格的申報(bào)，可通過多種形式實(shí)施。 目前，深交所共有五種行情報(bào)送方式供投資者選擇，即“交易對(duì)手最優(yōu)報(bào)價(jià)”、“己方最優(yōu)報(bào)價(jià)”、“剩余最佳五級(jí)實(shí)時(shí)成交”撤銷申報(bào)”、“即時(shí)交易剩余撤銷申報(bào)”、“全額交易或撤銷申報(bào)”。

3、市場價(jià)格申報(bào)方式有什么特點(diǎn)？

答：與原有的限價(jià)委托方式相比，市價(jià)委托方式由于按當(dāng)時(shí)的市場價(jià)格執(zhí)行，在一定程度上可以保證投資者買賣指令的及時(shí)執(zhí)行，有利于提高市場效率。 但同時(shí)，投資者無法通過市價(jià)申報(bào)方式在下單前預(yù)測成交價(jià)格，存在一定的不確定性。 一般來說，市價(jià)單的成交效率越高，市場波動(dòng)越劇烈，價(jià)格不確定性的風(fēng)險(xiǎn)越大。

4、“交易對(duì)手最優(yōu)報(bào)價(jià)”的主要特點(diǎn)是什么？

答：交易對(duì)手最優(yōu)價(jià)申報(bào)是指以申報(bào)進(jìn)入交易主機(jī)時(shí)集中申報(bào)簿中交易對(duì)手隊(duì)列中的最優(yōu)價(jià)格作為其申報(bào)價(jià)格的市場價(jià)格申報(bào)方式。

簡單來說，交易對(duì)手最優(yōu)價(jià)申報(bào)方式相當(dāng)于買入時(shí)以“賣一”為限價(jià)，賣出時(shí)以“買一”為限價(jià)申報(bào)方式。

5. “自有最優(yōu)價(jià)格聲明”的主要特點(diǎn)是什么？

答：申報(bào)方最優(yōu)價(jià)是指申報(bào)進(jìn)入交易主機(jī)時(shí)，以申報(bào)方在集中訂單簿中隊(duì)列中的最優(yōu)價(jià)為申報(bào)價(jià)的市場價(jià)申報(bào)方式。

簡單來說，一方最優(yōu)價(jià)的申報(bào)相當(dāng)于買入時(shí)以“買1”為限價(jià)，賣出時(shí)以“賣出1”為限價(jià)的申報(bào)方式。 當(dāng)一方最優(yōu)價(jià)的申報(bào)進(jìn)入交易主機(jī)后，在原來的“買一”或“賣一”隊(duì)列中排隊(duì)。

6、“優(yōu)秀Top 5即時(shí)交易盈余注銷申報(bào)表”的主要特點(diǎn)是什么？

答：最佳五檔即時(shí)成交剩余注銷申報(bào)是指以交易對(duì)手的成交價(jià)格為成交價(jià)，申報(bào)進(jìn)入時(shí)集中訂單簿中交易對(duì)手的五個(gè)最佳價(jià)格的申報(bào)隊(duì)列交易主機(jī)依次執(zhí)行，未完成部分自動(dòng)取消。 市場價(jià)格申報(bào)方式。

簡單來說，最好的五檔即時(shí)交易剩余注銷申報(bào)是以“買1”到“買5”的價(jià)格作為賣出價(jià)或“賣1”到“賣5”的價(jià)格作為買入。依次定價(jià)，同時(shí)不能全部完成申報(bào)的，部分申報(bào)自動(dòng)取消不能完成的申報(bào)方式。

7、“即期交易余款撤銷申報(bào)”的主要特點(diǎn)是什么？

答：即期交易剩余注銷申報(bào)是指以交易對(duì)手價(jià)格為成交價(jià)格，申報(bào)進(jìn)入交易主機(jī)時(shí)集中申報(bào)簿中交易對(duì)手的所有申報(bào)隊(duì)列依次執(zhí)行的市價(jià)申報(bào)方式，未完成部分自動(dòng)取消。

簡單來說，即時(shí)交易剩余注銷申報(bào)與最佳五筆實(shí)時(shí)交易剩余注銷申報(bào)的區(qū)別在于，前者與交易對(duì)手方處理所有申報(bào)，而后者只與交易對(duì)手進(jìn)行買一買交易。五或賣一賣五的報(bào)關(guān)單。

8、“全額交易或取消申報(bào)”的主要特點(diǎn)是什么？

答：全額成交或撤單是指交易對(duì)方的成交價(jià)。 如果在申請進(jìn)入交易主機(jī)時(shí)，交易對(duì)手在集中訂單簿中的所有申請隊(duì)列都可以順序完成，則交易順序完成。 否則，申請將完成。 具有所有自動(dòng)取消功能的市場價(jià)格訂單方式。

簡單來說，全單成交或撤單就是指如果該單可以與交易對(duì)手隊(duì)列完全完成，則從“買1”或“賣1”開始依次撮合，直至完全完成。 訂單將自動(dòng)取消，不會(huì)進(jìn)行任何交易。

9、投資者在使用市價(jià)單時(shí)應(yīng)該注意什么？

答：（1）市價(jià)申報(bào)的執(zhí)行價(jià)格存在不確定性風(fēng)險(xiǎn)。 以上五種市場價(jià)格申報(bào)方式的解釋均未考慮市場信息差異的情況下進(jìn)行。 投資者的買賣指令在交付至交易主機(jī)時(shí)，市場可能發(fā)生變化，導(dǎo)致實(shí)際成交價(jià)格與投資者看到的交易指令存在差異，存在執(zhí)行價(jià)格不確定的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）在不考慮市場信息差異的前提下，交易主機(jī)集中申報(bào)簿中的申報(bào)隊(duì)列不限于投資者可見的買一買五或賣一賣五，還包括符合有效投標(biāo)范圍的其他聲明。

（三）市價(jià)申報(bào)僅適用于連續(xù)競價(jià)期間價(jià)格波動(dòng)限制證券的交易，其他時(shí)間不接受。 不愿采用市價(jià)指令的投資者，也可按原限價(jià)方式委托。

（四）慎用市場價(jià)格申報(bào)方式。 鑒于市價(jià)申報(bào)的成交價(jià)格存在一定的不確定性，投資者在使用市價(jià)申報(bào)進(jìn)行交易前，應(yīng)充分了解不同市價(jià)申報(bào)方式的交易特點(diǎn)及可能存在的交易風(fēng)險(xiǎn)，以免造成不必要的損失。 媒體報(bào)道，某權(quán)證以1分的價(jià)格成交，是投資者未謹(jǐn)慎使用市場申報(bào)價(jià)格所致。

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