銀行貸款審查漏洞（銀行貸款存在的違規(guī)問題）

近日，陜西省西鄉(xiāng)縣檢察院結(jié)合辦案，向轄區(qū)金融機構(gòu)公開宣告送達檢察建議，指出金融機構(gòu)在人員管理、貸款三查、資產(chǎn)風險管控等方面存在漏洞，并進行釋法說理。金融機構(gòu)負責人表示，將圍繞檢察建議內(nèi)容抓整改落實，與檢察機關(guān)合力做好金融風險防范工作。

近日，陜西省西鄉(xiāng)縣檢察院結(jié)合辦案，向轄區(qū)金融機構(gòu)公開宣告送達檢察建議，指出金融機構(gòu)在人員管理、貸款三查、資產(chǎn)風險管控等方面存在漏洞，并進行釋法說理。金融機構(gòu)負責人表示，將圍繞檢察建議內(nèi)容抓整改落實，與檢察機關(guān)合力做好金融風險防范工作。（檢察日報）

近日，陜西省西鄉(xiāng)縣檢察院結(jié)合辦案，向轄區(qū)金融機構(gòu)公開宣告送達檢察建議，指出金融機構(gòu)在人員管理、貸款三查、資產(chǎn)風險管控等方面存在漏洞，并進行釋法說理。金融機構(gòu)負責人表示，將圍繞檢察建議內(nèi)容抓整改落實，與檢察機關(guān)合力做好金融風險防范工作。（檢察日報）

#檢小皖關(guān)注# 【一張借條引發(fā)銀行業(yè)風險大排查】2023年，湖北省黃石市西塞山區(qū)檢察院檢察官核查王某、黃某民間借貸糾紛案時發(fā)現(xiàn)，王某非法轉(zhuǎn)貸“吃利差”如此順利，是因涉事銀行貸款管理存在漏洞。西塞山區(qū)檢察院以這起民間借貸糾紛案為延伸，對系列涉銀行金融合同糾紛案件進行梳理與分析，向涉事銀行及黃石監(jiān)管分局分別提出針對性檢察建議。該局督促轄區(qū)21家銀行機構(gòu)308個營業(yè)網(wǎng)點進行合規(guī)管理風險大排查，全面提升行業(yè)內(nèi)控合規(guī)管理水平。(via@檢察日報 )一張借條引發(fā)銀行業(yè)風險大排查

【貸款100萬7天能凈賺63萬？真有這種好事？】

近日，網(wǎng)傳教學視頻以“借你100萬，7天以后要歸還，該如何實現(xiàn)利益最大化”為題，稱其所教的操作能“讓人輕松在7天賺到63萬”。

經(jīng)核查計算，該視頻所教方法有明顯漏洞，涉及騙貸。

視頻內(nèi)容是，先將100萬拿到銀行做定期存款，通過定期存單在銀行做質(zhì)押貸款，貸出90萬，拿90萬全款購買一套房產(chǎn)。繼而，將這套全款房產(chǎn)做抵押貸款，貸出63萬，緊接著拿63萬的貸款首付購買價值210萬的房產(chǎn)，其中貸款金額為147萬。到了第7天，就可以把90萬全款房子賣出，找小額貸款公司借10萬元，湊齊100萬后還給銀行。

最后，借款人名下將剩余100萬的定期存款和210萬的房產(chǎn)，還有90萬的銀行質(zhì)押貸款、147萬的房產(chǎn)貸款、10萬的小額貸款，還清這些貸款后，手頭將剩下63萬。

然而，這套方法看似操作簡單、收益多，實則有很多漏洞，使用了“數(shù)字障眼法”，混淆了每一筆收入和支出之間本來的因果聯(lián)系。繞過障眼法，總資產(chǎn)與總負債之間相差100萬，即使賣掉90萬的房子，依然欠著100萬。之所以出現(xiàn)63萬的視覺錯差，是忽略了用來購買210萬房產(chǎn)的63萬貸款首付，就算真的能實際操作下來，算上貸款的利息，房屋過戶費，中介費，至少將負債20萬以上。

教學中的抵押貸款還忽略了一點，銀行對于房屋抵押貸款有嚴格規(guī)定，抵押貸款必須是經(jīng)營性貸款，所貸錢款只能用于經(jīng)營活動，借款人需要提供相應的營業(yè)資質(zhì)。由于抵押貸款的額度高，利率相對低，存在“套利”空間，很多人想鉆空子，貸款中介圈也逐漸形成了一條幫助客戶提供虛假資金證明、申請經(jīng)營性貸款的黑產(chǎn)業(yè)鏈。此行為涉及騙貸，系違法行為，最高可涉刑。

我國銀監(jiān)會不允許經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場和股市，曾多次嚴查此問題，并對多家因貸款審查不盡職、管控不到位，使得經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場的銀行進行處罰。廣東省住房政策研究中心首席研究員李宇嘉表示，未來將有更多的地方銀監(jiān)部門和人民銀行進行聯(lián)合檢查，對商業(yè)銀行總行審計部門進行貸后檢查，以盡可能堵住經(jīng)營貸流入房地產(chǎn)市場的漏洞。

辟謠君提醒，理財有道，面對“速成”方法還需擦亮眼睛，謹防被騙！同時，貸款應合規(guī)合法進行，切勿投機取巧，以身犯險！

【消息來源：光明網(wǎng)、央廣網(wǎng)】

#極目銳評#【銀行行長為女兒上大學被騙3.5億，金融精英為啥這么好騙？】“我姨父是高校副校長，并且和教育部多位領(lǐng)導熟識，路子廣得很，可以安排孩子上個好大學……”受趙某河這句并不高明的謊言蠱惑，心憂女兒學業(yè)的某銀行行長李某先后26次上當受騙，一步步從一名領(lǐng)導干部蛻變成了騙取貸款、違法發(fā)放貸款的“蛀蟲”。（據(jù)7月14日人民網(wǎng)）

這起“案中案”時間跨度長，涉案金額巨大，整個情節(jié)給人的感覺就是難以置信、不可思議。

難以置信的是，一位銀行行長竟然會掉入如此拙劣的陷阱，并且在長達5年多的時間里，對騙子空口編造的謊言深信不疑，一開始是為了讓女兒走捷徑上大學，后來又要辦正式學籍，再后來為了逃避所謂的“組織調(diào)查”，不斷地向李某編造的多個身份“打錢”，甚至連“更改高考分數(shù)”“替‘恩人’擺平審查”這么離譜的謊言都照單全收，實在讓人很納悶：到底是愛女心切還是智商不夠？

不可思議的是，一個地級市銀行的行長，居然能夠輕易就調(diào)動3.5億的資金，為了讓女兒成功“違規(guī)入學”，為了滿足騙子的貪欲，不惜偽造材料，5次冒用他人名義進行“頂名貸款”，犯罪者膽子之大令人瞠目，銀行監(jiān)管漏洞之大更令人震驚！

一個銀行行長之所以為騙子“做嫁衣”，淪為“階下囚”，除了個人防騙能力低，利令智昏之外，還有一個重要原因是其心不正，路必然走歪。

李某從一開始就對趙某河可以托關(guān)系讓女兒上大學一事，毫無懷疑。在他的內(nèi)心里，大學就是不用自己認真考的，就是可以通過各種“走捷徑”去上的，無非也就是錢的問題。而自從他踏上靠錢開出的這條“歪路”，結(jié)局其實就已經(jīng)寫好了。走的是暗路，必然遇上騙人的鬼，用的是壞招，必然會打自己的臉。

又正是因為李某身為領(lǐng)導干部，卻玩弄特權(quán)，監(jiān)守自盜，所以哪怕他發(fā)現(xiàn)了自己上當受騙，卻因為心虛害怕，不敢報案，不愿聲張，任由騙子逍遙法外，這也助長了騙子的氣焰。直到面對檢察官，趙某河依然敢信口雌黃，稱自己沒有詐騙，沒有冒充反貪局長，這種謊話連篇還理直氣壯的德行，恐怕就是李某這樣愛“走后門”的人給慣出來的。

像李某這樣的官員、公職人員其實并不少，以至于現(xiàn)在社會上有一類騙子，就是專門冒充位高權(quán)重的“高級領(lǐng)導”、人脈眾多的“老中醫(yī)”“風水師”、神通廣大的紀檢干部等等，專門針對那些走歪路，走捷徑、走后門的問題官員行騙，而上當者不在少數(shù)。

人人都想“走捷徑”的話，捷徑會擁堵，社會會混亂，見不得光的路，最終必然也不會通向坦途。李某雖然是受害者，卻也是利用職務(wù)便利、侵吞國有資產(chǎn)的犯罪者，最終鋃鐺入獄也再度證明了那句話：所有的捷徑都是最壞的路。

法治之下，任何人都不能心存僥幸，都不能指望法外施恩。騙子會受到法律嚴懲，貪官也難逃法律制裁，而我們更需要警惕的是，一個行長就能侵吞3.5億，銀行審批是不是變成“一言堂”？銀行是否有足夠的手段去監(jiān)督權(quán)力的運行？銀行是老百姓的財產(chǎn)管家，如此做法，怎么能讓人放心呢？

檢察院在辦案中，向涉案銀行發(fā)送了《檢察建議書》，要求其及時采取措施健全完善監(jiān)管機制。亡羊補牢，為時不晚，但這一自查整改不能只是暫時的，也不能只囿于一家銀行。作為金融重地，銀行應該將堵上監(jiān)管疏漏，完善審批機制作為日常工作來不斷加強。一方面端正風氣，筑牢思想防線，讓從業(yè)人員不想“走后門”，不愿壞規(guī)矩；另一方面也要加強監(jiān)管，筑牢制度防線，讓心懷不軌者無“后門”可走，無漏洞可鉆。

中國郵政儲蓄銀行被罰155萬元 | 近日，湖北銀保監(jiān)局出手，中國郵政儲蓄銀行股份有限公司湖北省分行領(lǐng)到一張罰單。五項違規(guī)事實予以罰款155萬元；對責任人吳歡、熊萍分別予以警告。

違規(guī)事實為：一、項目貸款管理不審慎；二、租金保理業(yè)務(wù)基礎(chǔ)交易不真實；三、貸款三查不盡職形成不良；四、貸后管理不盡職導致個人貸款資金被挪用；五、員工柜員系統(tǒng)管理不到位。

以上五項違規(guī)事實，既有貸前調(diào)查不盡職，貸中審查不審慎，貸后檢查不到位的情況，也有銀行內(nèi)控合規(guī)管理上存在風險漏洞的問題。

郵儲銀行是一家國有大行，在縣域鄉(xiāng)村很受歡迎。

希望郵儲銀行能夠合規(guī)誠信經(jīng)營。

簡某去銀行開戶辦卡，被核查發(fā)現(xiàn)他名下已有一張卡，還有近20元的余額。他振振有辭堅定認為自已之前，根本就沒辦也沒見到卡。不過，他說早在2023年，身份證曾丟失過3個月。

按銀行規(guī)定，簡某只能開張功能受限的2類借記卡，要辦一類卡除非把名下的卡銷戶。為留下證據(jù)，他花手續(xù)費費40元，在柜臺打了卡內(nèi)的明細賬。

他向銀行工作人員質(zhì)疑，為何本人沒到場，別人卻可以代辦開戶？得到的解釋是，有可能是開戶行走“代發(fā)工資”程序，集中辦卡把關(guān)審核不嚴出現(xiàn)的漏洞。

無獨有偶，簡某的堂哥去年欲擔保為孩子貸款，銀行一查征信發(fā)現(xiàn)他在某地方商業(yè)銀行，有一筆“三戶聯(lián)?！辟J款，出現(xiàn)逾期不良記錄。原來是簡某堂哥的身份證，被朋友借去用過。

身份證當嚴格保管，不能外借被人利用，一旦丟失應盡快去派出所補辦。銀行更當嚴格開戶手續(xù)，把好“實名制”關(guān)口呢！

#生活日記# #我要上頭條#

對于最近的停貸事件我有話雖然說，預售制度可以最大限度促進房地產(chǎn)發(fā)展，但從制度本身就有漏洞。既然是業(yè)主與銀行簽訂貸款合同，銀行的資金應該打入業(yè)主賬戶，這部分資金處置權(quán)應該由業(yè)主把控，或者約定交房后，資金才打入開發(fā)商資金賬戶。老百姓買房不易，出現(xiàn)爛尾樓實屬不應該，以往開發(fā)商為了擴大規(guī)模，往往高息借貸，在房產(chǎn)上行階段風險不大，現(xiàn)在房產(chǎn)市場不景氣，這一弊端暴露無遺，在拍地時，應當審查開發(fā)商的自有資金是否夠開發(fā)商樓盤，沒有那金剛鉆就別攬那瓷器活。

根據(jù)最近裁判文書網(wǎng)判決書顯示 原益陽農(nóng)商行的一名柜員，近一年的時間內(nèi)，伙同他人共騙取銀行貸款34次，累計282萬元。 騙貸的手法也不新穎，還是那些老套路，尋找一個名義上的貸款人，再偽造所有貸款所需證件，如營業(yè)執(zhí)照、戶口本、房產(chǎn)證、離婚證、機動車行駛證等。

打開瀏覽器，用度娘搜一下，益陽農(nóng)商行的負面新聞特別多，2023年辦理的1089萬元，尚有305萬元貸款逾期未能歸還； 2023年某員工非法騙貸1714萬；因為副行長編寫不實調(diào)查報告,致益陽農(nóng)商銀行510萬貸款遭逾期。這些事件的發(fā)生，只能說明益陽農(nóng)商行的管理是比較混亂的，從申請、審批到放貸各個環(huán)節(jié)的審核都是有明顯漏洞的。 僅憑這3個人要想完成全套手續(xù)幾乎是不可能的，此案是否還有隱情值得關(guān)注。

當然了這也不是原益陽農(nóng)商行一家銀行存在的問題，只是相較于大型國有銀行，以及有政府背景的城商行，這些地方農(nóng)商行在競爭明顯顯得力不從心。銀行的放貸額度和儲蓄是直接相關(guān)的，要想放出更多的貸款只能通過高吸攬儲增加，而貸款則需要更高的利息去覆蓋借款成本，貸款回收的風險自然就比較大，出現(xiàn)這樣的情況也就不奇怪了。

#銀行員工一年騙貸34次 材料全偽造#

1月29日晚間，上海銀保監(jiān)局出臺通知，給樓市再上一圈緊箍咒。新的通知提出8條要求，重點還是圍繞房地產(chǎn)貸款、首付款資金來源和償債能力審核等強化管理。上海樓市的火爆最終引來調(diào)控加碼是意料之中，但政策出臺的速度之快力度之大，又有些意料之外，可謂快、準、狠。

此次加碼，特別值得關(guān)注的是在個人住房貸款方面，重點支持購買首套自住中小戶型的貸款需求，且只能對購買主體結(jié)構(gòu)已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。這看似不經(jīng)意的一條，其實殺傷力不小。我們知道，大部分房企都是通過房屋的預售，也就是所謂的賣期房，實現(xiàn)資金快速回籠，提高資金的使用效率，現(xiàn)在如果按照多層住宅主體結(jié)構(gòu)封頂，高層住宅基本結(jié)構(gòu)成型的標準，銀行才能予以放貸的話，將直接延長購房者買房的時間周期，進而延緩了開發(fā)商的回款速度，降低了他們的資金周轉(zhuǎn)效率。對房地產(chǎn)開發(fā)商來說，也就相當于在上海搞房地產(chǎn)，掙的沒以前多了。

這幾天，市場又傳出多家銀行暫停發(fā)放貸款的消息，雖然有銀行辟謠，但是對個人購房者來說，申請住房貸款的難度增加卻是一個不爭的事實。以往銀行對于首付資金的審查，很多時候也是睜一只眼閉一只眼，走個形式，而新出臺的政策強化首付款資金真實性審查要求，防止借款人通過消費類貸款、經(jīng)營性貸款等渠道違規(guī)獲取個人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款；同時，嚴格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務(wù)支出與收入比，多渠道核實借款人真實收入水平，防止通過假流水、假證明等造假行為虛增償債能力?？梢哉f，新的通知把個人貸款的漏洞堵的死死的。

可以預見，如果這次真的控制住了貸款投放，樓市交易自然會慢下來，無論是新房還是二手房交易的規(guī)模都會下降，達到給樓市降溫的目的，只是依靠行政命令圍追堵截的方式，依舊走不出“調(diào)控剛需苦，不調(diào)控苦剛需”的怪圈。

#農(nóng)民“被貸款”百萬 利息已有77萬#

山西婁煩縣農(nóng)民李成在城里買房準備按揭貸款，到銀行查征信，這一查可把他嚇出了一身冷汗：自己名下不知何時多了155萬的貸款，且已經(jīng)近八年時間，逾期利息都已經(jīng)77萬。經(jīng)過了解得知，是自己的身份證曾被信用社信貸員借用，被他人冒名貸款，錢款一分未到李成手中。而當初借用身份證的信貸員對此供認不諱，還傳授李成應付催貸招數(shù)：以無本人簽字、無現(xiàn)場影像、本人未取款等為由，拒絕承認貸款，妄想賴掉這筆貸款。

作為在銀行信貸條線工作人員，我對此感到無語。但是就李成的個案而言，可以說是細思極恐，信用社內(nèi)部人員通過虛假資料、內(nèi)部審查漏洞、貸后檢查流于形式等，冒用他人名義發(fā)放貸款，供自己揮霍。這種行為直接導致被貸款人李成成為征信黑名單，自己再想于銀行發(fā)生借貸關(guān)系基本不可能。

當?shù)匦庞蒙邕€聲明事件正在進一步調(diào)查當中，這還有什么可調(diào)查的，當事人信貸員都已經(jīng)自己承認，并且有錄音為證。作為金融機構(gòu)，不要想著避重就輕，減少社會輿論導向，控制聲譽風險。而是應該積極向社會批露細節(jié)，表明解決問題的態(tài)度和決心。

我認為首要任務(wù)就是清除被貸款人李成名下的冒名貸款，并向人民銀行遞交相關(guān)申請材料，盡快為李成恢復信用記錄。

其次，對涉事信貸人員、審批人員等嚴厲查處。據(jù)報道，涉事的5名員工已經(jīng)有兩人離職，離職并不是推卸責任的理由。這種行為已經(jīng)構(gòu)成貸款詐騙罪，觸犯了法律底線，該追責追責，該移送司法機關(guān)依法處理。

最后才是積極向社會批露處理方案和結(jié)果，尋求被貸款人李成的諒解，并給予李成一定的經(jīng)濟賠償。

各位友友們，有沒有更好的看法，歡迎留言討論！

6家銀行合計罰款255萬元 | 近日，大理銀保監(jiān)分局出手，轄內(nèi)6家銀行收到罰單，合計罰款255萬元。

其中：

華夏銀行股份有限公司大理分行，罰款人民幣50萬元。違規(guī)事實為：一、部分非現(xiàn)場監(jiān)管統(tǒng)計數(shù)據(jù)不真實、不準確；二、貸前調(diào)查不到位，發(fā)放貿(mào)易背景不真實的貸款。

大理古城中成村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，罰款人民幣30萬元。違規(guī)事實為：非執(zhí)行董事未經(jīng)監(jiān)管核準即實際履職。

交通銀行股份有限公司大理分行，罰款人民幣25萬元。違規(guī)事實為：個人線上貸款管控不到位，導致信貸資金被挪用。

云南鶴慶渝農(nóng)商行村鎮(zhèn)銀行有限責任公司，罰款人民幣30萬元。違規(guī)事實為：貸后管理不到位，導致信貸資金回流至借款人。

云南洱源農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，罰款人民幣90萬元。違規(guī)事實為：一、違反房地產(chǎn)信貸政策；二、員工行為管理不到位，員工與客戶發(fā)生非正常資金往來；三、信貸管理不審慎。

云南巍山農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，罰款人民幣30萬元。違規(guī)事實為：貸后管理不到位，導致信貸資金被挪用。

綜合這些銀行的違規(guī)事實，基本都是貸款“三查”管理不盡職、不謹慎、不到位。同時內(nèi)控合規(guī)存在重大風險漏洞，員工行為管理不到位。

又一銀行員工終身禁入，被銀行業(yè)徹底“拉黑”

近日，廣東銀保監(jiān)局公布一則處罰信息，廣州農(nóng)村商業(yè)銀行白云支行因“員工行為管理嚴重失職、基礎(chǔ)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)管理存在漏洞、營業(yè)網(wǎng)點安保工作存在重大漏洞”，對廣州農(nóng)商行白云支行罰款50萬元，對支行員工孔昉禁止終身從事銀行業(yè)工作。

我們來看看“禁止終身從事銀行業(yè)工作”是什么情況？

禁止終身從業(yè)的銀行員工包括高管及普通職員，主要原因包括：參與非法集資、簽訂虛假合同、挪用資金、違反審慎經(jīng)營原則、內(nèi)控失效、參與假按揭、私用印章內(nèi)外勾結(jié)、銷售飛單、審查不嚴、個人貸款違規(guī)流入股市和房市等。

對銀行系統(tǒng)員工進行終身禁入的處罰是比較嚴重的監(jiān)管處罰了，今年一季度，銀保監(jiān)系統(tǒng)就對30人開出了終身禁止從事銀行業(yè)工作的處罰，每一個被“拉黑”的銀行員工，都是單位與客戶的巨大損失，也是對銀行品牌的巨大傷害。

近幾年銀行系統(tǒng)的大案件有超百億的廣發(fā)銀行惠州分行“僑興債”事件，對廣發(fā)銀行惠州分行原行長、2名副行長、和2名原紀委書記分別給予取消五年高管任職資格、警告和經(jīng)濟處罰，對6名涉案員工禁止終身從事銀行工作。

又如浦發(fā)銀行成都分行775億元違規(guī)發(fā)放貸款案件，不僅對浦發(fā)銀行成都分行罰款4.62億元，還對浦發(fā)銀行成都分行原行長、兩名副行長、一名部門負責人和一名支行行長分別給予禁止終身從事銀行業(yè)工作、取消高級管理人員任職資格、警告及罰款。

【老人貸款150萬，不僅不用還了，銀行還要被問責？】

老話說：欠債還錢，天經(jīng)地義。按說無論從道理還是從法理，似乎都是對的。但最近就發(fā)生了一件不可思議的事情，老人150萬的貸款，不僅不用還了，銀行還要被問責。這是怎么回事？

事情的經(jīng)過大概是這樣的，李某文老人有天突然收到一張法院的通知，要求歸還在交通銀行150萬元的貸款本金，外加幾十萬的利息和罰息違約金。老人一看，一下子就驚呆了，因為她并沒有使用這筆貸款，更不知道逾期產(chǎn)生這么多利息和違約金，所以，無奈之下，一紙訴狀把銀行告上法庭。后來經(jīng)過法院調(diào)查，結(jié)果讓人大跌眼鏡。原來這筆貸款，是銀行的客戶經(jīng)理和外面套路貸公司串通一氣，利用銀行審核漏洞，偽造客戶簽名，就輕松從銀行獲得了這筆貸款。最后，法院根據(jù)相關(guān)證據(jù)，最終判定，李某文老人不用償還這150萬貸款。

最后，不得不說，有些人真的是膽大包天，居然偽造貸款。要知道按照法律規(guī)定，偽造資料欺騙金融是承擔法律責任的。此外，通過這件事給我們提了個醒，就是不要輕易相信別人，要注意保護好個人信息和重要資料，以免給部分別有用心的不法分子，可乘之機，造成不必要的經(jīng)濟損失。大家覺得對吧？

個人征信報告現(xiàn)侮辱性字眼，誰該為此擔責？

5月24日，有媒體報道江蘇省南通市民房女士在查詢個人征信時發(fā)現(xiàn)，其職業(yè)信息“工作單位”一欄中竟然出現(xiàn)了“專業(yè)做雞十年”字樣。中國人民銀行南通中心支行表示不當信息為與房女士有借貸關(guān)系的晉商消費金融股份有限公司上傳，目前中國人民銀行太原中心支行已責令晉商消費金融在線修改了房女士的相關(guān)職業(yè)信息。但房女士尚未收到該公司反饋（據(jù)5月25日中國日報消息）。

檢察日報正義網(wǎng)

侮辱字眼上了南通市民個人征信報告。

視頻號

中國人民銀行太原中心支行5月25日通報稱，針對晉商消費金融公司“個人征信報告出現(xiàn)侮辱性字眼”問題，已于4月8日約談了晉商消費金融公司，5月25日，再次約談晉商消費金融公司及其大股東，在重申監(jiān)管意見的基礎(chǔ)上，嚴肅提出后續(xù)整改要求，要深入調(diào)查事件原因，嚴肅追責。

近年來，伴隨著開展個人信用評分及公共信用服務(wù)的城市逐漸增加，全社會對信用的重視程度日漸上升，信用開始和各種社會行為掛鉤，小到買房貸款，大到出國求職，大量機構(gòu)都會事先考察你的信用等級，信用開始成為人們的無形資產(chǎn)。而由中國人民銀行征信中心出具的個人征信報告，便是個人信用最直接的經(jīng)濟憑證。

征信報告中顯著標明了個人貸款、還款逾期情況，以及單位等個人信息，個人信用一目了然。人們更是小心翼翼地保持信用良好記錄，防止出現(xiàn)信用黑點。由此可見，征信報告的真實性和嚴謹性至關(guān)重要。

房女士征信報告職業(yè)信息里赫然寫著“專業(yè)做雞十年”字樣。當事人供圖

然而在此案中，如此不專業(yè)、具有人格侮辱字樣的標識卻赫然出現(xiàn)在嚴肅的征信報告中，令人費解。民法典規(guī)定民事主體享有名譽權(quán)。任何組織或者個人不得以侮辱、誹謗等方式侵害他人的名譽權(quán)。此舉涉嫌侵害當事人名譽權(quán)，依法需要承擔相應責任，還可能受到相關(guān)行政處罰。然而細細探究其中因果，更暴露出金融機構(gòu)內(nèi)部審查不嚴，以及監(jiān)管機構(gòu)把關(guān)不嚴問題。

《國務(wù)院征信業(yè)管理條例》第23條明確征信機構(gòu)應當采取合理措施，保障其提供信息的準確性。金融機構(gòu)上傳征信信息，應該本著客觀、真實原則，提供信息供使用者參考。如果不經(jīng)核查，放任內(nèi)部人員隨意亂寫，征信報告的“信”字如何書寫？征信報告的公信力如何保證？信用體系何以維系？

然而，這樣的任性行為似乎不止一次。據(jù)查，涉事金融公司早在2023年，就因未經(jīng)同意查詢個人信息，被處以罰款50萬元。在某投訴平臺，該公司也有多起涉及征信問題的投訴，包括未借款但征信記錄有欠款等。對于此類公司，監(jiān)管部門更應嚴查個中緣由，大力整頓，對違規(guī)行為責令限期改正，并進行相應處罰，適當時機可以采取調(diào)整其用戶管理權(quán)限，甚至暫停為其提供征信查詢服務(wù)等措施，讓任性的金融機構(gòu)心存敬畏。相關(guān)金融機構(gòu)也應該嚴格自查，遵守法律法規(guī)，遵守征信報告填寫規(guī)范，完善征信上傳審核體系，加強內(nèi)部人員管理，提高從業(yè)人員職業(yè)素養(yǎng)。

而中國人民銀行也不能以“第三方機構(gòu)上傳”為由認為平臺無責。根據(jù)征信業(yè)管理條例，中國人民銀行及其派出機構(gòu)依法對征信業(yè)進行監(jiān)督管理。雖然征信信息由金融機構(gòu)上傳，但征信報告由中國人民銀行征信中心出具，必然負有不可推卸的監(jiān)管責任。作為征信報告審核的最后把關(guān)人，必須對報告內(nèi)容的真實性負責，對每一個詞每一個數(shù)字負責。相關(guān)部門必須查清審核環(huán)節(jié)的漏洞，提升監(jiān)管效能，給公眾一個交代。

從古至今，誠信是為人之本，個人信用更是社會信用的基石。在個人信用與社會行為緊密掛鉤的今天，金融機構(gòu)和征信監(jiān)管部門更要深刻認識到維護征信真實的重要性。不能只要求老百姓守信，金融機構(gòu)卻可以失信妄為。只有征信行業(yè)守土有責，監(jiān)管擔責，百姓守信才能實現(xiàn)社會信用體系的良性發(fā)展。

來源：檢察日報

#騙子用假人臉盜刷女子銀行賬戶43萬# 頭條熱榜

真是悲催，這么多錢說沒就沒了！而且本案主人公李女士還是自己把銀行卡信息和手機操作權(quán)限都給彎彎那邊的電信詐騙犯罪分子，造成驗證碼被截取，銀行提醒電話打不進來，與其怪銀行還不如怪自己。

現(xiàn)在為了防止老百姓財產(chǎn)損失，可以說如何預防電信詐騙，國家可謂絞盡腦汁，通過新聞媒體、樓道宣傳畫、銀行ATM機取款大廳等手段宣傳如何預防電信詐騙，國家反詐中心app可以免費下載，甚至把電信詐騙犯罪分子慣用的詐騙伎倆，比如冒充公檢法、殺豬盤、刷單返利、冒充客服人員、虛假投資理財、虛假貸款網(wǎng)站等都介紹清清楚楚，為什么還是有人不斷上當受騙造成財產(chǎn)損失？

雖然李女士銀行app在轉(zhuǎn)賬時候設(shè)置有人臉識別功能，詐騙分子應該通過視頻聊天錄制了李女士視頻，進而騙過銀行的app進行人臉識別通過，再說現(xiàn)在有AI換臉技術(shù)，想象都覺得可怕，所以有時候越是認為的高科技，被破解的漏洞可能越多。雖然法院駁回了李女士的全部訴訟要求，但是說明人臉識別也并不是萬無一失。只是本案中李女士遭遇電信詐騙，沒有及時識別報警，她自己責任太大了。

不要輕易相信任何人，不要輕易轉(zhuǎn)賬匯款，才能保住自己的勞動果實。

河北邯鄲農(nóng)商行：憑空給人捏造400萬貸款擔保

轉(zhuǎn)載陳默/文

河南村鎮(zhèn)銀行有錢取不出、求告賦紅碼的事情鬧得沸沸揚揚，民怨沸騰。而河北也不甘寂寞湊熱鬧：魏縣一位中小企業(yè)主李先生急需貸款時候被銀行操作系統(tǒng)拒絕，原因是名下憑空出現(xiàn)400萬元的貸款擔保，這家銀行名字是“河北邯鄲農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”。

邯鄲市魏縣的李先生大學畢業(yè)后在魏縣果品市場經(jīng)營一家玩具文具電子產(chǎn)品批發(fā)部。2023年春節(jié)將至，也是年度當中銷售旺季的時節(jié)點。為追求市場銷售份額，需要儲備大量貨物來滿足下游客戶的需求，與此同時就需要大量的資金來完成，為此李先生于2023年12月份向魏縣農(nóng)業(yè)銀行申請了一筆30萬的貸款。此筆貸款經(jīng)農(nóng)業(yè)銀行工作人員調(diào)查受理、審批后，在2023年元月28日放款時出了問題，銀行放款系統(tǒng)一直不能通過，提示本人已超授信額度，貸款無法投放。為弄清事情原委，李先生到魏縣人民銀行查了個人征信。一看查詢結(jié)果，無緣無故在他名下居然有兩筆各200萬共計400萬元的貸款擔保。具體主辦單位是“河北邯鄲農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司”：第一筆借款人馬某，身份證130421198901153xxx，借款日期2023年9月9日，到期日期2023年9月9日，借款金額200萬元；第二筆借款人馬春某，身份證130421199303143xxx，借款日期2023年9月9日，到期日2023年9月9日，借款金額200萬元。由于個人征信記錄中顯示這兩筆擔保貸款這一原因，導致李先生在魏縣農(nóng)行審批下來的貸款資金不能到位，無法儲備貨物，經(jīng)營受到了嚴重影響，經(jīng)濟上受到了很大的損失。又由于這件事情的發(fā)生，使李先生一家老小擔驚受怕夜不能寐，精神上受到了很大的刺激。為討個說法，李先生于2023年1月30日分別向魏縣人民銀行、邯鄲銀保監(jiān)分局遞交了申訴材料。2023年2月22日邯鄲銀保監(jiān)分局以“邯銀保監(jiān)舉告〔2023〕024號”舉報事項告知書通知李先生已受理所述舉報事項，并按程序進行調(diào)查。2023年4月20日邯鄲銀保監(jiān)分局以“邯銀保監(jiān)舉復〔2023〕026號”舉報事項調(diào)查意見書告知李先生經(jīng)邯鄲銀保監(jiān)分局調(diào)查，2023年9月邯鄲農(nóng)商銀行光明支行為馬某、馬春某二人分別辦理兩筆個人貸款，在信貸系統(tǒng)導入擔保人姓名時，誤將某公司法人代表導入成與舉報人同名同姓的名字。

根據(jù)這一答復材料，馬春某與馬某年齡分別是28歲和32歲。兩人年紀輕輕，按說是剛剛步入社會的年齡，如何每個人都有200萬元的授信額度？其中是否含有惡意違規(guī)操作？有待調(diào)查。李先生與別人同名同姓，但是沒有相同的面貌、年齡、身份證號。銀行操作人員在輸入時候沒有進行核對嗎？這樣的失誤都能出現(xiàn)，難怪銀行會出現(xiàn)河南村鎮(zhèn)銀行那樣的漏洞。這樣低級錯誤的出現(xiàn)，是否存在人為因素的影響？

萬物以水為凈，但是水洗不凈水，希望金融系統(tǒng)以外的監(jiān)管部門介入調(diào)查，查清違規(guī)原因和400萬元的貸款去向，還事情一個真相，給李先生一個明白，自己相信，也讓公眾信服。

上海房貸銀行內(nèi)部審核新規(guī)出來了，一些現(xiàn)金操作將被遏制。

經(jīng)營貸、消費貸等違規(guī)信貸流入一線城市樓市的情況正在被嚴查。此前，有人曝出可以通過取現(xiàn)的方式躲避追查。

比如要買一套400萬元的房子，首付比例為50%，則首付至少要200萬元，余款200萬元可以辦理房貸。有的人通過經(jīng)營貸以4%的利率貸到了200萬元當作首付，再去銀行辦理房貸，這就導致買房的錢全部是貸款來的。為了防止銀行查到200萬元首付是違規(guī)的經(jīng)營貸，他們會先將辦理下來的貸款從銀行卡里取現(xiàn)出來。然后將200萬元分拆后存入非直系親屬的賬戶，再轉(zhuǎn)賬到買房人賬戶上。

由于經(jīng)營貸下放后被取現(xiàn)了出來導致資金追蹤鏈斷了，故倒查起來則很難發(fā)現(xiàn)資金的真實用途（進入了樓市買房）。

鑒于以上套路，上海這邊對于首付款的來源加強了核查。

1.買房人要提供首付來源的半年內(nèi)銀行流水證明。比如是定期存款轉(zhuǎn)來的、基金或是股票轉(zhuǎn)來的等都是合規(guī)的首付來源。

2.對于親屬轉(zhuǎn)來的首付款，需要提供該親屬這筆款項的半年內(nèi)流水情況，是否合規(guī)和第1點的判斷依據(jù)相同。

3.如果核查出來的首付是來源于經(jīng)營貸等不準進入樓市的資金的話，則這筆錢不能被當作正常的購房首付款，也就是不能進入樓市交易。

4.放款前需要再次查買房人家庭征信，如果有信用卡分期或者消費貸的需要還清后再放款。

以上幾條措施雖然不一定能完全阻斷所有違規(guī)類貸款進入樓市，但至少讓可以打擊一大片了。同時，有對策總比什么都不做任由違規(guī)資金進入樓市來的好。

限購限貸政策制定后需要一系列執(zhí)行細節(jié)來輔助完成。我們國家不缺聰明人，也不缺愛找漏洞加以利用的人。后續(xù)政策一定要跟上，把該打的補丁統(tǒng)統(tǒng)打上，讓想要鉆空子炒房的人沒路可走。

以上純屬個人觀點，歡迎關(guān)注點贊@王五說財 ，您的支持是對原創(chuàng)最好的鼓勵！

綏化6家金融機構(gòu)合計罰款180萬元 | 近日，綏化銀保監(jiān)分局出手，轄內(nèi)多家金融機構(gòu)被罰，合計罰款180萬元，多名責任人員被警告。

其中：

黑龍江慶安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，罰款25萬元。違規(guī)事實為：“貸款三查”制度執(zhí)行不到位。

望奎縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社火箭信用社，罰款35萬元。違規(guī)事實為：貸款未按監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行受托支付。

海倫惠豐村鎮(zhèn)銀行股份有限公司，罰款50萬元。違規(guī)事實為：貸款“三查”不盡職；存放同業(yè)對單一金融機構(gòu)法人的不含結(jié)算性同業(yè)存款的同業(yè)融出資金，扣除風險權(quán)重為零的資產(chǎn)后的凈額超過該銀行一級資本的50%。

中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司肇東市支行，罰款20萬元。違規(guī)事實為：違法放貸。

黑龍江慶安農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司，罰款20萬元。違規(guī)事實為：貸款三查不盡職，信貸資金被挪用

瀘水市農(nóng)村信用合作聯(lián)社，罰款30萬元。違規(guī)事實為：貸款“三查”不盡職。

以上機構(gòu)的違規(guī)事實基本都是貸款“三查”不盡職、不謹慎、不到位。同時內(nèi)控合規(guī)存在漏洞，違法放貸。#銀行違規(guī)萬花筒##金融知識科普#