交強(qiáng)險與商業(yè)三者險的理賠程序

承保交強(qiáng)險的保險公司應(yīng)首先根據(jù)“交強(qiáng)險”向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，其次由被保險人就“交強(qiáng)險”賠償不足部分向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任，然后被保險人可以就其自行承擔(dān)的賠償根據(jù)“商業(yè)三者險”合同向保險公司索賠。

1.“交強(qiáng)險”的賠償程序有《道路交通安全法》第76條、《交強(qiáng)險條例》和《交強(qiáng)險條款》的相關(guān)規(guī)定為依據(jù)，保險公司在保險責(zé)任限額內(nèi)直接向受害人支付賠款是完成法定的義務(wù)。

2.保險公司按“交強(qiáng)險”履行賠償義務(wù)后，若未能完全包括被保險人應(yīng)承擔(dān)的損失賠償責(zé)任，則不足部分由被保險人向受害人賠償。

3.如果被保險人在“交強(qiáng)險”之外還投保了“商業(yè)三者險”，則其可就自己支付的賠款按“商業(yè)三者險”保險合同的約定向保險公司索賠，但受害人不能以被險人未向其支付賠款而直接向承保“商業(yè)三者險”的保險公司索賠。其主要的法理在于：

(1)受害人與被保險人之間是侵權(quán)民事法律關(guān)系，其適用法律依據(jù)是《中華人民共和國民法通則》和《中華人民共和國道路交通安全法》；保險人與被保險人之間是保險合同法律關(guān)系，其適用的法律依據(jù)是《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國合同法》。由于兩個法律關(guān)系所需查清的事實和適用的法律等均存在重大區(qū)別，且保險合同一般有約定合同管轄(例如仲裁)，因此，交通事故侵權(quán)糾紛與保險合同糾紛一般不宜合并處理。

(2)就商業(yè)保險合同而言，根據(jù)合同相對性原理，保險人僅對與之有合同關(guān)系的被保險人承擔(dān)合同義務(wù)，合同以外的第三人對保險人提出索賠缺乏合同依據(jù)。

(3)商業(yè)保險合同是立足于補(bǔ)償被保險人因為責(zé)任保險承擔(dān)的損失，如被保險人不必承擔(dān)賠償責(zé)任，即沒有損失可言，保險人也不必給予支付保險賠償金。因此，只有被保險人向受害人承擔(dān)賠償責(zé)任后，保險人才需要根據(jù)商業(yè)三者險合同支付保險賠償金。